平安银行（平安银行，深交所000001）3月6日向深圳证券交易所提交了2018年年度业绩报告。平安集团联席CEO、平安银行董事长谢永林在报告致辞中指出，平安银行已成为一家零售特色鲜明、科技优势领先的商业银行。
2018年，是改革开放四十周年，在这段波澜壮阔的历史中，平安银行几经变革，不断发展，成长至而立之年。这一年，平安银行继续秉承打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”的目标，持续深化“科技引领、零售突破、对公做精”十二字方针，不断加大对民营企业、小微企业的支持力度，不断提升服务实体经济的能力，不断提高防控金融风险的水平。经营业绩持续保持良好增势，为全行长期稳健发展奠定了坚实的基础。
该行2018年经营业绩重点表现在以下方面：
■ 整体经营稳健发展。2018年，该行实现营业收入1,167.16亿元，同比增长10.3%；净利润248.18亿元，同比增长7.0%。2018年末，该行资产总额34,185.92亿元，较上年末增长5.2%；吸收存款余额21,285.57亿元，较上年末增长6.4%；发放贷款和垫款总额（含贴现）19,975.29亿元，较上年末增长17.2%。
■ 零售转型深入推进。2018年，该行零售业务营业收入618.83亿元、同比增长32.5%，在全行营业收入中占比为53.0%；零售业务净利润171.29亿元、同比增长9.2%，在全行净利润中占比为69.0%。个人存款余额4,615.91亿元、较上年末增长35.4%，个人贷款余额11,540.13亿元、较上年末增长35.9%，占比为57.8%、较上年末提升8.0个百分点。
■ 资产质量明显改善。2018年末，该行逾期、逾期90天以上贷款余额和占比实现“双降”。逾期贷款余额494.80亿元，较上年末减少92.64亿元；逾期贷款占比2.48%，较上年末下降0.96个百分点。逾期90天以上贷款余额339.84亿元，较上年末减少74.76亿元；逾期90天以上贷款占比1.70%，较上年末下降0.73个百分点。关注类贷款余额545.52亿元，较上年末减少84.32亿元；关注率2.73%，较上年末下降0.97个百分点。不良贷款偏离度97%，较上年末下降46个百分点。不良贷款率1.75%，较上年末略增0.05个百分点，基本保持平稳。
以科技为第一生产力，为转型插上翅膀
平安银行将科技视为战略转型的第一生产力，致力于将前沿科技全面运用于产品创新、客户营销、业务运营和风险控制等各个领域，构建“3+2”科技平台格局，打造口袋银行、口袋财务和行e通“三大门户”，打造智慧财务和智慧风控“两大心脏”，持续升级传统业务，不断创新业务模式，提高运营效率，提升服务体验，打造金融科技“护城河”。
2018年，平安银行持续加大科技投入，IT资本性支出25.75亿元、同比增长82%；2018年末，全行科技人力扩充到近6,000人（含外包），较上年末增长超过44%。
报告显示，近十年来，平安银行母公司平安集团累计科研投入超过500亿元，创立了10多家新科技公司、25个科技研发实验室和6大科技创新研究院，累计申请科技专利超过12,000项。作为场景最丰富的金融机构，银行充分借鉴平安集团科技力量，研发、上线了先进、丰富的金融科技运用，持续推动集团科技落地，对产品、服务、管理全面赋能。依托平安集团在人工智能、区块链、云计算等领域的核心技术和资源，利用新技术赋能业务，持续提升客户体验、丰富金融产品、创新业务模式、完善风控体系、优化运营效率、促进智慧管理。
值得一提的是，该行整合打造了超过3,200人的零售专属IT团队，以上述前沿科技为驱动，在线上，升级嵌入多种金融科技和服务的平安口袋银行APP，并推出支持行内员工移动作业、互动交流的口袋银行家APP；在线下，推出“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，整合打造智能化OMO（Online Merge Offline，线上线下相融合）服务体系，通过综合化、场景化、个性化实现智能化银行。同时，该行推出“AI+客户”、“AI+投顾”、“AI+风控”服务营销和管理体系，为客户提供了一体化、无缝、便捷的极致体验。
持续优化业务结构，构建零售业务“3+2”体系
在消费升级的大趋势下，平安银行坚持零售转型的战略方向，不断优化业务结构，推动各业务条线有机协同，推动全行的转型发展更稳健、更可持续。
平安银行举全行之力，融科技智慧，推动零售业务实现业务突破、模式突破、渠道突破与组织突破，构建零售业务“3+2”经营管理体系，发力基础零售、消费金融与私行财富“三大板块”，提升成本控制与风险控制“两大能力”，全力打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”。经过两年的转型发展，零售业务现已成为平安银行收入增长的主要动力，零售营收、贷款等占比均超过全行整体的50%，零售转型取得了阶段性胜利。
2018年末，该行管理零售客户资产（AUM）14,167.96亿元、较上年末增长30.4%；零售客户数8,390万户、较上年末增长20.0%，其中财富客户59.16万户、较上年末增长29.6%，私行达标客户3万户、较上年末增长27.7%；信用卡流通卡量5,152万张，较上年末增长34.4%；个人存款余额4,615.91亿元、较上年末增长35.4%，个人贷款余额11,540.13亿元、较上年末增长35.9%，占比为57.8%、较上年末提升8.0个百分点。2018年信用卡总交易金额27,248.07亿元，同比增长76.1%。
线上方面，截至2018年末，平安口袋银行APP注册客户数6,225万户，2018年12月平安口袋银行APP月活客户数2,588万户，同比增长74.6%。线下方面，在2017年首家智能零售新门店广州流花支行正式开业的基础上，平安银行启动了“复制流花”项目，成功实现136家支行标准经营模式升级。
在零售业绩不断提升的同时，平安银行也意识到，发展零售需要强大的、精品的公司银行业务来支撑。实体经济是经济发展核心要素，银行通过对公业务为实体经济、民营企业的发展注入动力，才能带动整体经济的活跃与繁荣，这些也都将最终传导到个人消费领域。
2018年，该行公司业务坚持“三化两轻”理念，最大限度优化资源配置，走精品公司银行道路。通过精选行业、精耕客户、精配产品、精控风险，聚焦与国计民生相关的十大行业和五大生态圈，做好“客户经营”，提供全方位的投资银行和交易银行产品。打造“产品+平台+服务”模式，不断优化面向供应链上游的SAS平台、面向贸易融资和中小企业的KYB和口袋财务APP、面向离岸和国际业务客户的跨境e产品，深度服务客户，支持实体经济升级转型。
至2018年末，口袋财务累计注册开通客户已达28万户，全年交易金额超过了8,300亿元；2018年供应链应收账款服务平台（SAS）业务累计交易量突破100亿元，已为111家核心企业及其上游中小微企业提供金融服务支持；2018年末，小企业数字金融（KYB）服务客户数14,103户，2018年累计发放贷款107亿元；2018年银行间债券承销业务累计发行规模1,619亿元，同比增长54.0%；至2018年末“行e通”平台累计合作客户达2,079户，较上年末新增150户。
此外，平安银行主动优化资产结构，持续改善负债结构，并实施动态的资产负债组合管理策略。2018年12月14日，该行在银行间债券市场成功发行了总额为350亿元人民币的金融债券，年利率3.79%，以较低的成本夯实了中长期稳定资金来源。至2018年末，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为8.54%、9.39%及11.50%，均满足监管达标要求，较上年末分别提高0.26、0.21及0.30个百分点。
资产质量改善明显，为未来发展奠定坚实基础
年报显示，2018年，平安银行积极应对外部风险、调整业务结构，资产质量指标持续改善。该行坚持“零售突破”，新增资源重点投向资产质量较好的零售贷款，加强零售客户准入标准和管理要求，确保零售资产质量保持较好水平；与此同时，对公持续做精，新增业务聚焦成长性好、符合国家战略发展方向的行业，集中优势资源投向高质量、高潜力客户，带动上下游供应链、产业链或生态圈客户，继续保持新客户的良好风险表现，同时继续做好存量资产结构调整，加大问题资产清收处置力度，资产质量改善明显。
2018年末，该行不良贷款偏离度97%，降至1以下，较最高时的278%下降181个百分点。逾期、逾期90天以上贷款余额和占比实现“双降”。其中，逾期90天以上贷款占比较上年末下降0.73个百分点，逾期90天以上贷款拨备覆盖率较上年末增加53.78个百分点，风险抵补能力显著增强。
2018年，该行收回不良资产总额187.44亿元、同比增长96.7%，其中信贷资产（贷款本金）175.20亿元；收回的贷款本金中，已核销贷款93.56亿元，未核销不良贷款81.64亿元；不良资产收回额中96.8%为现金收回。
聚焦社会责任，为转型赋予深厚内涵
长期以来，平安银行始终致力于通过自身的努力和影响，为环境、社会做出更有意义的贡献，惠及民生、惠及社会。围绕中央提出的“防范化解重大风险、精准脱贫和污染防治”三大攻坚战，平安银行不断创新手段，把经营转型与社会责任有机结合，探索更多模式，创造更大价值。
在防范风险方面，该行采取“派驻制风险管理、矩阵式双线汇报”风险管理模式，建立了全面的风险管理架构和完善的市场风险管理体系；围绕业务场景，推动智能预警、智能决策、智能管控的不断落地，不断提升风险管理效率与效果。
在精准脱贫方面，该行发挥自身金融优势，将精准扶贫做出特色。自“村官工程”启动以来，平安银行开发养殖贷、种植贷、水电贷等多种金融扶贫产品，搭建线上扶贫农产品商城，通过“金融+产业”扶贫，建立“金融+科技+产销”的扶贫闭环，帮助贫困地区把产业发展起来，打开可持续收入来源，用“授人以渔”的方式实现“脱真贫、真脱贫”。2018年，该行先后在广西、云南、贵州、江西、四川等地投放扶贫资金44.58亿元，有效推动了当地优势产业及核心企业的稳定发展，直接帮扶建档立卡贫困人口超过1,917人，惠及建档立卡贫困人口超过33万人。
在绿色金融方面，平安银行积极响应国家能源战略，重点支持新能源、清洁能源领域相关绿色产业发展，并有效增强对绿色实体经济信贷支持。截至2018年底，该行绿色信贷授信总额626.93亿元。
此外，平安银行紧跟国家战略部署，聚焦重点行业，通过“商行+投行+投资”的产品组合与模式创新，推动国家产业结构优化升级。2018年末，重点行业客户授信占比48%，较上年末提升7个百分点。同时，该行采取“差异化纾困+精准化服务”策略，借助平安集团纾困基金和团金合作模式，切实支持民营企业、中小微企业发展，解决小企业融资难、融资贵问题，实现小微企业贷款“两增两控”目标。
2018年，该行新发放民营企业贷款占对公贷款的比例为60.2%，2018年末民营企业贷款余额占对公贷款余额的比例为59.3%；单户授信1,000万（含）以下的小微企业贷款较上年末增长61%，高于全行各项贷款平均增速，有贷款余额户数高于上年同期水平21.4万户，该类小微企业贷款利率较一季度下降1.43个百分点。
2019年，平安银行将积极响应国家战略，顺应国际国内经济金融形势，进一步深化“科技引领、零售突破、对公做精”十二字方针，加强科技赋能，推进零售新战略落地，实现“行业银行”转型；积极拥抱变化，寻找“生态圈”动能；严守合规底线，加强风险管控；进一步加强对民营企业、小微企业的支持力度，进一步提升服务实体经济的能力。
