旺农贷
小贷业务并入网商银行后，农村金融便成为其业务拓展的新方向之一。2015年11月，网商银行推出面向农村用户的小贷产品“旺农贷”，主要为农村种养殖者、小微经营者提供小额信用贷款，将小贷的业务延伸至农村市场。截至2016年底，旺农贷已在全国25个省271个县市的6624个村点推开，平均放款金额近5万元。
与其他类型的小贷产品相比，农村小贷业务的开展面临更大挑战。农村金融基础设施落后、信息不完善甚至空白、农户抵押品资产有限等现实状况，使得小微贷款中通常存在的问题在农村地区更为严重。对此，阿里巴巴推广已久的“农村淘宝”站点，成为蚂蚁农村金融服务的基础和渠道。
“农村淘宝”于2014年10月上线，主要以电子商务平台为基础，与当地政府合作在农村地区建立村级服务站，开发农村电商市场。截至2015年底，“农村淘宝”的村级服务站突破10000个，积累了丰富的数据与信息资源。在农村小贷的发放过程中，村淘站点的合伙人起到至关重要的作用。合伙人经过筛选可成为“旺农贷”的推荐人，村民在村淘站点，通过推荐人在线上提交贷款申请，完善身份信息以及土地、房屋、门店等资产证明，由网商银行进行审核后便可在线上签订贷款合同，放贷流程平均在3-5天内就可完成。
推荐人在每一笔贷款业务中的角色十分关键，除了在贷款前对借款人的信用状况、还款能力等进行评估，还要负责贷后管理，提醒村民及时还款等。对于每一笔贷款，推荐人可以获得一定比例的佣金，但佣金的发放将基于推荐人的后续行为以及贷款违约状况等线上数据进行相应的调整。表现不佳的推荐人将可能被淘汰，情形严重时甚至会面临法律风险，这种对推荐人的惩罚机制也是贷款风险控制的一部分。
村淘合伙人选拔需要经历包括业务水平以及道德水平的层层考察，并进行专业培训，而“旺农贷”推荐人的要求则更为严格，在合伙人范围内进一步筛选后，只有不到10%的合伙人能够成为推荐人，负责贷款业务的管理工作。推荐人的考核重点在于个人的信用度，包括芝麻信用得分、在淘宝平台经营过程中是否有违规行为，乃至与当地政府的合作记录等。在农村这一典型的熟人社会，村民之间的高强度交流是个人信用、能力等信息获取的主要途径。通过与村民熟识的推荐人采集、审核农户信息，加上电商平台的线上数据对整个区域的信用水平进行把控，可以实现线下与线上相结合的风险控制体系。
本案例由陈龙教授指导，长江商学院研究员杨燕撰稿，部分案例内容有删减。
