个人财务
货币资产
一、个人金融服务的概念、特点及分类
（一）个人理财业务的概念
个人理财业务的本义是商业银行关注客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等，根据情况，形成一套基于不同人生阶段的个人理财安排。本着个人资产利益最大化的原则，相应地在理财过程中提供更有针对性、更全面的差异化理财产品和服务，帮助客户做出合理合理的理财安排。 科学地投资股票、债券、保险、储蓄等金融产品，在专家的建议下调整资产配置和投资方式，及时了解自己的资产账户和相关信息，以实现个人资产收益最大化。
（二）个人理财业务特点
与商业银行传统业务相比，商业银行个人理财业务具有以下特点：
个性化，商业银行的个人金融服务面向特定的目标客户群体，不具备“标准化”和“大众化”的特点。 商业银行通过分析个人消费者的不同偏好，结合各类金融产品和服务，筛选和设计最合理的投资理财方案供客户选择，并提供灵活个性化的存款组合、代理投资、消费信贷等量身定制——打造个性化金融服务。
商业银行个人理财业务综合来看，并不是为客户提供某种金融服务，而是从满足客户的角度，提供个人结算、代理、保险、投资、委托、担保、贷款、专项服务等。需要。 整合多项业务的综合金融服务包。
专业化，由于商业银行的客户普遍缺乏专业的金融知识，他们需要咨询银行的客户经理以获得合适的金融建议。 商业银行客户经理在充分了解客户财务状况的前提下，凭借自身的金融专业知识和沟通技巧，发现并引导客户。 他以客户利益最大化为原则，为客户提供理财产品组合，确保客户资产保值增值。
网络电子化，随着现代计算机技术和通信技术在金融业的广泛应用，商业银行在投资理财服务方面的科技含量不断提高，电话银行服务、网上银行服务、全球24小时小时服务相继推出，提高了个人理财服务水平各大银行家庭理财业务，增加了投资理财的品种和全球化、电子化的网络化程度。
二、我国个人金融业务发展现状
近年来，国内商业银行和保险公司通过对个人理财业务的研究和探索，普遍认识到发展个人理财业务的重要性和必要性，各家银行均将开展该业务作为竞争的重要因素。优质客户。 手段和新的经济效益增长点。 工、农、中、建、交五大行相继推出个人理财业务； 中国平安保险公司的个人理财师在现金流管理、资产配置比例、风险管理等方面为客户提供全面的财务分析和理财建议等多种个性化服务。
三、商业银行个人理财业务发展中存在的问题
（一）金融业分业经营现状制约个人金融业务发展空间
目前银行的个人理财业务基本停留在咨询、建议或投资方案设计层面，还算不上真正意义上的理财。 国家金融政策和法律法规不完善。 我国金融业分业经营的现状明显制约了个人金融业务的发展空间。 由于目前国内金融业还处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互分离，客户资金只能在各自的系统内流通。 银行不能涉足证券、保险、基金，只能销售基金公司和保险公司的产品，而代理业务只有手续费收入，没有明显的自营效益。 个人理财业务发展空间受限，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低层面进行操作，银行无法综合利用证券和保险两个市场开展理财业务，这是目前财富管理服务发展的严重滞后。 一个重要原因。
（二）缺乏组织架构和运行机制保障
个人理财业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的新型综合业务。 因此，它的顺利发展必须依赖于前后端业务的整合。 然而，在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人金融业务通常集中在个人金融部。 但由于个人理财业务涉及的内容广泛，几乎涵盖了银行资产、负债和中间业务，而上述业务目前由个人银行部、中间业务部、金融服务部等多个部门统一管理。住房贷款部门。 碎片化，无法为客户提供一站式服务。
(3) 缺乏系统支持
***数据库分析系统的建立和使用是银行个人理财的基础。 以客户而非账户为基础的***数据库在个人理财中扮演着重要的角色。 银行可以梳理分析***，及时了解客户不断变化的需求，确定理财目标群体，并在此基础上为客户提供个性化的理财建议，实施金融服务，实现客户资产的保值增值。
然而，大多数银行的操作系统都是以账户为基础的，客户信息极其有限，无法有效分析和利用。 致使财富管理业务的发展犹如“盲人摸象”，始终无法确定目标群体。 商业银行、商业银行、保险公司、证券公司之间的相关客户信息数据库不能相互共享，有时甚至相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于业务的开展。发展个人金融服务。 深度开发。
（四）缺乏高素质的财务管理人才
由于财富管理业务是一项综合性业务，因此要求财务人员不仅要全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等相关知识，并掌握具有良好的人际交往能力和组织能力。 协调能力，所以对从事财富管理业务的客户经理的要求极高。 当前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为理财业务发展中亟待解决的难点之一。
（五）个人理财业务水平较低
提供的个人财务规划建议相对简单。 据了解，目前各类金融机构的个人金融服务基本都是转账、代理、收付、全能存取款等日常业务，理财师难以为客户提供包括证券和金融在内的综合金融服务。保险。 提供的差异化个人金融服务不足。 严格来说，个人理财包括两个方面：投资理财和人生理财。 由于资金的不同程度，不同的人有不同程度的关注。 但实际上，目前个人理财普遍倾向于为客户资产提供储蓄、国债等静态理财建议。 至于与客户资产相关的投资动态理财建议，尚未纳入银行理财业务范围。 个人理财门槛较高，大众化的个人理财服务菜单相对不足。
商业银行理财产品还不丰富，理财产品创新滞后于市场需求。 金融产品太少，投资渠道太窄。 目前，我国商业银行推出的理财产品只有几十种，与全球各大银行2万多种理财产品无法相比，根本无法满足广大个人的理财需求。 目前，国内商业银行新型理财产品的开发速度和功能都滞后于市场需求。 或者在服务上做一些改进，在理念和内容上有实质性突破的产品并不多。 金融服务产品同质化明显。 即使某家银行率先采用产品创新、差异化服务等竞争手段，也很快就会被同行效仿。
四、关于我国商业银行发展个人金融业务合理化的建议
（一）从宏观政策角度适应现行金融政策法规，支持个人理财业务发展
我国金融业混业经营是一种发展趋势。 从混业经营到分业经营，再到金融业对混业经营的新关注和讨论，说明我国的金融政策也在随着形势的变化而变化。 监管部门已经认识到趋势和发展方向，各项工作正在推进中。 但是，银行、证券、保险分业监管的局面已经持续多年，“混业经营、分业监管”或许是我国金融业混业经营的出路。 我国金融机构在分业监管条件下实现混业经营的现实选择是设立金融控股公司。 加快发展金融控股公司模式下我国商业银行个人理财业务。
（二）做好个人理财业务的技术研究
做好个人理财业务服务内容研究和客户个人理财产品个性化需求研究。 在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段，客户对个人理财产品的需求表现出很大差异。 因此，根据不同客户的需求提供资产增值或保值的愿望，是拓展个人理财业务发展空间的一个非常关键的环节。
确保个人理财业务内容充实，提供更科学的理财理念。 随着我国加入WTO和金融业对外开放的步伐加快，个人理财业务将不再是简单地为客户提供单一的储蓄或国债咨询，而是真正让客户科学、合理地管理资产。最大化他们的资产。 保值增值。
（三）做好客户经理培训工作
目前，由于市场上普遍缺乏熟悉银行业务、精通证券交易、保险等金融服务的全能型人才，商业银行培养熟悉银行业务、精通证券、保险等金融业务的综合型人才尤为迫切。各种金融服务。
（四）分步、分阶段发展个人理财业务
从为客户提供差异化服务的理财建议，到成为相对独立的投资咨询业务各大银行家庭理财业务，再到成为客户的投资理财代理人，需要政策、技术、环境、人才等多方面的支持与配合，尤其是什么是重要的是，当前，个人金融客户经理的培养已成为银行发展个人金融业务的重中之重。
综上所述，我国商业银行个人理财业务要想在不断变化和发展的环境中占据积极有利的位置，就需要在新的环境下加快创新机制，完善制度。 宏观政策方面，要加强金融政策的积极引导，支持个人理财业务发展，着力培育营商环境。 在微观层面，银行等金融机构应加强从业人员培训等相关工作，提升我国银行业在个人理财业务领域的竞争力，使我国商业银行发展更加合理完善.
参考
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刘荣：我国商业银行个人金融业务发展的调控与分析[J]． 经济学家，2005（5）．
陈树军：个人金融服务也有瓶颈[J]. 现代商业银行，2004(9)．
何玉静：国有商业银行拓展个人金融业务的思考[J]． 商业研究，2005（12）．
于其军：银行个人金融业务发展的控制与分析[J]． 经济特区经济，2005（7）．
