借贷需谨慎_如何挑选正规持牌靠谱低息的贷款产品?

银行消费贷款偏好公务员、国企和事业单位员工三大群体

      定价区间(0, 18%]的限定,强化了银行用户偏好。传统上,银行消费贷款偏好公务员、国企和事业单位员工三大群体(车贷、房贷等抵押贷款暂且不论)。这三类用户,工作单位信誉卓著,凭“在职证明”即可申请贷款,且额度最高、利率最低;非此三类,则需先通过公积金、代发薪、房贷、信用卡消费记录等方式展示财力,银行才酌情批复额度,定价通常较高。

  三大客群,毕竟数量有限。如截止2016年末,我国国企员工(含事业单位)总数3049万人,公务员719万人,合计不足四千万,按十分之一的渗透率计,贷款客群不足四百万。

  在“对公放贷、零售吸储”的时代,这个客群勉强还可应付;当银行力推零售转型,指望消费贷接棒公司贷时,死守三大群体就行不通了,出圈势在必行。

  出圈,意味着拥抱风险客群(相比三大客群而言)。在拥抱策略上,与互联网渠道合作,很快成为主流手段。不过在具体产品选择上,大行与小行选了不同的路:全国性银行出圈靠信用卡,消费贷仍固守优质客群;区域性银行出圈靠消费贷款,借力助贷全面下沉。

  客观来讲,下拓用户边界,信用卡强于消费贷:一则信用卡需要面签,可有效规避欺诈风险;二则信用卡与消费场景强相关,资金流向真实可控;三则信用卡导流是真导流,风控主导权在银行手中,用户主导权也在银行手中。

  2016年以来,全国性银行发力信用卡,与互联网渠道合作,发卡量、未偿贷款余额均保持高速增长;消费贷延续稳健道路,靠公积金、代发薪等硬核收入数据缓慢转化。就区域银行来讲,发力信用卡在线下激活环节面临网点制约,只好把零售转型的希望寄托在“助贷”上。

 

  在助贷模式下,消费贷款由传统的B2C业务演化成B2B2C业务,银行作为资金方,是第一个B;助贷机构作为中介,是第二个B;借款人为C,多数没有央行征信,也缺乏公积金等硬核财务数据。

  这个客群,不再是传统意义上的优质客群,风控不靠“在职证明”靠大数据,银行却不掌握用户数据。所以,助贷业务中,银行不仅依赖助贷机构流量,还依赖其风控能力。

  慢慢地,银行蜕变为资金方,拿着10%左右的固定收益;助贷机构作为导流方和风控方,切走10%-15%的收益;对应到借款人,便是20%-36%的年利率。登上助贷的船,银行消费贷资金,突破了18%的限制,出圈了。

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