“零售业务转型本质上是中国银行业在进入到从规模扩张、粗放式经营到精细化管理、高质量发展阶段的大势所趋。”9月20日，在凤凰网WEMONEY主办的2019零售金融科技（北京）峰会暨零售金融科技智库成立会议上，中国银行业协会研究部主任李健在主题为“零售金融科技发展过程中的转型和突围”的圆桌论坛上提出。
论坛上李健表示，目前银行的零售业务或零售金融，和十年前有较大的不同。十年前的零售业务是对个人、对企业的业务，时下来说，业界专家称现在的零售金融叫做“大零售”，零售金融的涵义更加广泛了。
据李健介绍，随着整个经济结构的调整，除了原有的零售板块以外，现在也包括银行、消费金融等机构对小微、三农企业、农户，包括经济结构调整过程中的中小型制造业企业的服务，都在大零售板块的概念当中。
对于银行业的零售转型，李健认为本质上是中国银行业在进入到从规模扩张、粗放式经营到精细化管理、高质量发展阶段的大势所趋。“商业银行应特别注重紧贴客户需求，通过综合化、全方位的服务满足客户在实体经济发展过程中的金融需求、补齐金融服务短板；同时，通过科技赋能，降低运营成本、提高服务效率、提升风控能力，用改革的办法降低实体经济融资成本。”李健表示。
在谈到传统银行数字化转型时，李健通过几个层面谈了国内银行在积极探索的情况：
第一是战略层面，几乎所有上市银行、非上市银行都提出了数字化转型顶层战略。没有提出数字化转型战略的银行，也提出了金融科技赋能的概念。
具体来看，一类是市场规模较大或上市的，自我研发能力比较强的银行，选择成立了金融科技子公司，或结合自己的IT人员团队，推动数字化转型的战略。
另一类是中小的，自我科技研发能力有点差距的银行，通过市场化、平台化、联盟化，分别找到一些开放式的平台，解决自身科技研发能力不足的问题。
第二是业务层面。其中在资产端业务转型，无论是消费贷款，还是线上普惠贷款，甚至包括结合产业升级、服务中小微企业融资难、融资贵，大力推动智慧型的供应链金融。
负债端业务转型，如智能投顾等。银行今年提出了开放银行的理念，通过和互联网生态、大的科技巨头合作，共享资源，在负债端有更多的科技推进。
第三是风控和内部运营层面，这也是传统银行数字化转型是否成功的重要条件。内部运营包括内部资源、人才、体制机制改革等。风控方面，李健表示在利用数据判断风险同时，也要高度重视风控模型是否能经历一个完整经济周期的考验，在实际工作中还要结合信贷审批人员的专业能力和经验综合判断。
此外李健还表示，中小银行一定关注自己的本源，做数字化转型的时候，一定不要忘了中小银行最大的优点和特点，是对本地化企业和客户的了解。“真正接地气的服务，结合科技手段，才能把小微金融这个事儿做的更好。”李健表示。
下附李健发言全文：
主持人：我准备问题的时候，也在百度搜索资料，这个过程中我发现十年前有一句非常著名的话，非常有影响力的，来自当时招行行长马蔚华先生说的，不做对公业务，今天没饭吃，不做零售业务，明天没饭吃。十年过去了，今天就是他说的明天，非常感谢王奇总给大家找饭吃。不管什么样类型的金融机构，现在都在从事零售金融，大家对零售金融的概念，对它的现在和过去有什么样的概念？ 李主任对银行研究很深入，从李主任开始。
李健：非常荣幸在您的主持下，和大家交流学习。随着中国经济进入到新常态，中国银行业也在经历未有之变局，很多方面都在转型。
回到您的问题，此时此刻说银行的零售业务或者零售金融，和十年前也是有比较大的不同，十年前说的零售主要是对个人的业务。时下来说零售转型或者说零售在银行当中利润和营收占比是新的概念，业界很多专家领导也叫做大零售转型，零售涵义更加广泛了。除了原有的零售板块以外，现在随着整个经济结构的调整，几百万以下，包括一千万以下，小微企业客户贷款也纳入普惠金融、小微贷款的考核。此时此刻谈零售，其实是一个大零售的概念，也包括我们对小微、三农企业、农户，包括经济结构调整过程中的中小型制造业企业的服务，都在大零售板块的概念当中。
所谓大零售转型，本质上是中国银行业在进入到从规模扩张、粗放式经营到精细化管理、高质量发展阶段的大势所趋。商业银行应特别注重紧贴客户需求，通过综合化、全方位的服务满足客户在实体经济发展过程中的金融需求、补齐金融服务短板；通过科技赋能，降低运营成本、提高服务效率、提升风控能力，用改革的办法降低实体经济融资成本。
主持人：顾总从消费金融生态谈到了现在已经具备这样的技术基础，特别是客户体验、客户接受度非常好的环境，刚才玖富集团丁总也谈到从更宏观的角度，我们现在处于这样一个时代，很细致梳理消费金融市场大致的业态。
几位嘉宾不约而同谈到一个问题，消费金融市场有众多的主体，但是银行还是一个很大的主体，特别是金融科技公司也是主要服务于银行和持牌机构。
李主任，您肯定观察银行体系比较多的，现在很多的概念围绕着传统银行，我们说转型肯定是一个很大的概念，更重要的是数字化转型。今天我们主题是零售转型，这是一个比较紧密的观念。在您的观察来看，传统银行不管大中小，不管什么模式，都在转型，有没有成功或者失败的案例，也可以跟我们分享一下。
李健：谢谢尹主任，尹主任也对国内商业银行非常关注，实际上您比我更专业。
回答您的问题，我们银行业协会连续十年每年有一个品牌性的研究报告，叫《中国银行家调查报告》，通过两种方式，一是给所有会员银行发放书面调查问卷；二是每年选几十位国内比较知名的银行家，面对面去调研、访谈。连续十年，每年出调查报告。
您刚才这个问题，涉及到国内银行数字化转型，关于这个话题在去年这份调查报告当中，特别做了一个专题，可以说几乎所有参访的会员银行都一致认为，现在国内商业银行数字化转型可以说成为了一个大势所趋，大家不得不做的，有的是主动做的一个措施。首先回答您的一个观点式的问题。
另外，今天谈成败还有点偏早，这个事儿提出来，前些年是互联网金融的概念，最近几年是传统商业银行在做数字化转型，包括结合内部的改革正在推进。几个维度，去年说这个专题有六大方面，国内商业银行在积极探索。
一是从战略层面，现在几乎所有的，刚才欧阳老师说了，上市银行、非上市银行都提出了数字化转型顶层战略，没有数字化转型战略，也把金融科技赋能都提出来。战略层面分为两类，第一类是市场规模比较大的，或者上市的，或者自我研发能力比较强的银行，有的成立了金融科技子公司，有的结合自己的IT人员团队，在推动数字化转型的战略，第二类是中小的，自我科技研发人员、能力、素质稍微有点差距的，通过市场化、平台化、联盟化，通过和市场上科技联盟，所谓中小银行科技赋能，分别找到一些开放式的平台，解决自身科技研发能力不足的问题。
二是三大业务，刚才也提到了，时间关系，我也简短说，传统银行资产业务、负债业务、中间业务等都有相应的措施，资产端，刚才几位都说了，不管是消费贷款，还是线上普惠贷款，甚至包括结合产业升级，结合现在服务中小微企业融资难、融资贵，大力推动智慧型的供应链金融，和科技结合非常紧密的，依托核心企业，依托新的物联网手段，这是资产端科技的转型。负债端，就像智能投顾，包括线上的，银行今年提出了开放银行的理念，通过和互联网生态、大的BigTech合作，有共享资源，在负债端有更多的推进。中间业务，包括信用卡、结算等等。
还有风控和内部运营，这也是传统银行数字化转型是否成功的重要条件，包括内部资源、人才、体制机制改革，包括风控，这方面利用数据判断风险，也要高度重视所谓的风控模型有没有经历一个完整数据模型周期的考验，在实际工作中一定也要结合信贷审批人员的专业能力和经验综合判断。
主持人：总的一句话就是客户需要的，我们都可以提供。对接科技赋能零售金融的未来，大家都有什么样的期待？
李健：也是我刚才说的所有东西的一个补充，现在国家文件也提出来，通过改革的方式来缓解融资难、融资贵的问题，今天在场说的科技赋能也好，数字化转型也好，我们中小银行一定还是关注自己的本源，做数字化转型的时候，一定不要忘了中小银行来自于本地，我们最大的优点和特点，是对本地化企业和本地客户的了解，本地银行善于对本地客户扫街式的了解，希望大家做数字化转型的同时，也不要忘了来自本土、乡土，通过扫街式的，真正接地气的服务，结合科技手段，把小微金融这个事儿做的更好。
