借贷需谨慎_贷款教授如何挑选正规靠谱低息的贷款产品?

房贷利率新规来了!房贷利率是升了还是降了?

        导读:贷款基础利率(Loan Prime Rate,简称LPR),是金融机构对其最优客户执行的贷款利率。

      10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率将按照央行此前发布的《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》,其中与百姓房贷利率由关系的内容是:自2019年10月8日起新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成;首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率;二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点(0.6%);商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点(0.6%);公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。(备注:注意三个“不得低于”)

     在新规之前,房贷利率是由人民银行规定的,各银行在执行的时候可以根据客户资信按一定比例浮动(LPR改革前:房贷利率 =央行规定的基准利率+各家银行上浮或下浮的点数),现行的人民币存贷款基准利率调整表(2015年10月24日)。

       按照新规(LPR改革后:房贷利率 =最近一个月LPR报价+各省级人行基点数 +各银行基点数),加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求,体现贷款风险状况,合同期限内固定不变。根据央行发布的2019年8月20日贷款市场报价利率(LPR)为1年期LPR为4.25%,5年期以上LPR为4.85%,以上LPR在下一次发布LPR之前有效(每月20日9时30分公布信的LPR)。央行发布的2019年9月20日贷款市场报价利率(LPR)1年期LPR为4.20%,5年期以上LPR为4.85%。相比8月,1年期LPR已经下跌,5年期LPR与上月持平。

       以北上五年以上房贷为例。10月8日北京执行的个人住房贷款利率为:首套房贷利率=LPR+55个基点,即4.85%+0.55%=5.40%,首套住房不低于5.40%;二套房贷利率=LPR+105个基点,即4.85%+1.05%=5.90%,二套住房不低于5.90%。上海首套房在执行LPR新政前基本有95折优惠,即4.655%,二套房上浮1.1倍,即5.39%;新政下上海的首套房贷利率=LPR-20个基点,即4.85%-0.20%-=4.60%,首套住房不能低于4.65%,二套房利率不能低于相应期限LPR加60个基点,即4.85%+0.60%-=5.45%,二套住房不低于5.45%,上海的首套房利率低于相应期限贷款市场报价利率,全国特例。

      从目前来看,LPR对刚需首套购房的影响不大,对于二套房贷利率也和原先上浮水平差不多。

     特别注意的是LPR执行后,个人住房贷款利率仍可选择固定利率或变动利率两种方式选择执行。选择固定利率的,贷款利率确定后,在贷款期限内利率保持不变;选择浮动利率的,贷款利率由LPR加点确定,根据约定的周期进行调整,利率随参考的LPR变动而浮动。

    

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