经营一年有余，作为首家两岸合资的消费金融公司，金美信消费金融开业两年连续盈利，背后是什么样的运营策略？在补充资金来源，拓展融资渠道上是如何考虑的？2020年又有什么样的发展目标？近期，WEMONEY研究室与金美信消费金融方面进行了交流，以下为内容节选。
WEMONEY研究室：2018年10月金美信消费金融开业至今，尚未满2年便实现盈利，在运营策略上和其他的消金公司有何不同？
金美信：发展过程中，金美信一直是采取开放的心态，通过借鉴现有消费金融机构的业务模式，结合自身发展阶段及企业实际，探索业务模式。目前，我们主要采取媒体营销推广、自主建立销售团队、消费场景对接、线上渠道对接、以及线下通道对接与优良旧客推荐合作的五大业务模式，积极推进业务开展和市场布局。未来，金美信依旧会根据政策或市场状况的转变，适时灵活地调整经营方针与业务推广形式，随时保持企业最佳竞争力。
WEMONEY研究室：截至2019年底，金美信消费金融累计投放贷款突破40亿元，贷款余额21.3亿元，服务客户人数达43万人。金美信对客群有何定位？
金美信：对于客群，金美信采取的是聚焦式的客群经营方式，主要聚焦具有稳定收入的工薪客群。随着公司发展及推广经验的积累，我们参照各通路来源的放款客户进行画像分析及资产品质分析，不断细化客群，并有针对性地调整推广方案。例如，对有房产、有保险、有车客群，可提供差异化的授信政策；针对女性客群，则抓住女性热爱购物的需求，推出金美信APP商城女神专案，通过搭配优惠券、免息分期服务等，让客户能在金美信主打年轻、轻奢、女性彩妆的商城上消费使用，满足客户生活需求。
WEMONEY研究室：在金融科技方面，金美信有什么样的布局？
金美信：目前，金美信已搭建汇集智能APP、风控决策、信贷审批、视频面签、核心账务的一体化流程服务，将咨询、产品、技术、数据、模型、AI智能、营销全面结合，并不断推动服务智能化，以提升贷款客户体验。
作为公司业务主要端口的“金美信金融APP”，也已实现为客户提供完善的全流程无接触贷款服务。在新冠肺炎疫情期间，我们也本着普惠为民的核心理念，对“金美信金融APP”进行全面的升级迭代，开发了十项全新功能，在疫情防控的重要时期为客户提供了更加安全、便捷、高效的无接触贷款服务，助力疫情防控。
WEMONEY研究室：金美信消费金融三款产品“极速贷”、“生活贷”、“极速贷”，均为线上贷款产品，在线上获客场景选择上，金美信消金有什么样的策略？
金美信：目前，金美信推出的三大产品线，是以不同年龄层、不同消费场景，以及不同消费者的个性化需求为考量而设置的相关产品方案，可为客户提供可持续的金融服务。
关于线上场景的选择，金美信采取的策略是坚持风险分散原则，谨慎遴选优质平台合作。金美信内部有严谨的机构准入流程，我们严格执行现场尽调与准入流程、明确双方合作客户画像以及流存量的限额控管，定期监控资产品质机动调整，开业以来合作平台与流量入口多元化，帮助实现普惠金融。
WEMONEY研究室：在资金来源上，金美信消费金融目前的注册资本为5亿元，而初期的放贷资金也多依赖于银行借款，未来，金美信消费金融在拓宽资金来源上，有什么样的计划？
金美信：在公司成立的初期，综合考虑了消金市场的发展前景、发展现状、竞争形势、竞争对手企业规模、股东报酬等多种因素，确定了公司的注册资本为5亿元，这与大多数的消金公司相差无几。
在资金来源上，金美信现阶段主要是向金融机构进行线下同业拆借。未来，待公司成立满2年后，会申请银行间线上同业拆借的资格。目前，金美信已满足连续两年盈利的条件，待时机成熟，可进行线上拆借，进一步拓展融资渠道，提高融资的灵活性。此外，当金美信逐步拓宽了市场渠道，扩大了企业规模，股东方也将结合公司实际，考虑增资。
WEMONEY研究室：目前，许多银行的零售业务下沉，积极开展消费信贷业务，金美信消金如何应对银行的竞争？
金美信：在面对竞争压力的时候，唯有将竞争挑战视为机遇，不断提高自身的实力，实现突破。未来，金美信将继续夯实企业内在实力，不断地根据市场及客户需求的变化，适时调整公司业务结构，比如产品流程的优化、风险政策的磨合、机构人员的管理、制度的完善等。同时，继续以提升用户体验为核心，做到客户需求快速反应、审批放款时效快、业务全程无纸化等，为客户提供更加安全、便捷、高效的贷款服务，增强客户与公司之间的黏性。此外，也将继续深耕场景营销，依托产品目的性需求定位，选择与目的性场景结合营销，吸引优质客户，满足客户特定目的的贷款需求。
WEMONEY研究室：2020年，金美信消费金融有什么样的目标？
金美信：2020年，新冠肺炎疫情对国内消费市场造成了不小的冲击，对消费金融行业已经或者正在产生诸多方面的影响。虽然随着复工复产，国家经济逐渐复苏，但是出于整体经济趋缓的考量，加上国家政策对于消金行业逐步趋严，出台了各项规范，包括信息收集、数据查找、APP运用、营销规范等，金美信2020年将以“夯实基础、稳中求进”为发展主线，在秉持合规经营的大方向上，根据这两年所积累的经验，持续强化业务推广及风险管控实力，稳健发展。
在业务层面，金美信将继续细化贷款产品，依据不同的客户特质需求推出创新产品专案，同时深耕场景金融，拓展线上线下场景，助力客户生活消费，不断提升公司自营业务动能。在风控方面，则是继续加大科技投入，通过自建风控决策引擎，精准掌握客户信用信息，强化科技风控。
