政策鼓励消费金融 众多机构、平台涌入

　　从本期开始，我们推出“消费金融拥抱蓝海”栏目，从消费金融的现状、技术手段、风险防控到服务精细化，全方位剖析金融消费市场。

　　一部价值3899元的智能手机，选择分期付款的方式购买，每期按1.00%的月利率计算的话，如果分十二期，每月则只需支付363.91元。对于手头资金暂时不太充裕的消费者来说，比起一次性支付，这样的消费方式确实是个不错的选择。近年来，随着人们消费方式的改变和信用消费意识的增强，消费金融行业已经逐步改变我们的生活。

　　消费场景迅速拓展

　　80后90后是主力军

　　传统消费金融主要专注于买房、购车等大额低频次消费场景，且用户大部分为净值较高人群。消费金融正在向大众的日常生活快速渗透，电子产品、旅游服务、教育文化等小额高频次消费场景迅速拓展，大学生、蓝领群体等也成为了消费金融新的受众。

　　近日，由清华大学中国经济思想与实践研究院中国与世界经济研究中心(CCWE)发布的《2018中国消费信贷市场研究》显示，消费金融市场规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月84537亿元，占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%。80后、90后已逐渐成为主要消费人群。

　　与传统消费群体不同，新兴消费群体的消费观念更加超前，价格已不再是决定消费的唯一因素，借贷观念更易被接受；此外，受消费升级影响，三、四线等小镇城市消费人群的消费水平也在不断提高。

　　谈起消费金融，在南京某会计师事务所工作的董烁深有感触。他告诉记者，不久前他在某平台预订了普吉岛六日游，想赶在春节前好好放松一下，但是春节前跟团游的价格一般都会上涨，他便选择了分期付款的方式，原本价格8148元每人的普吉岛六日游，分12期付款后，每期只需支付大约760元。“虽然自己的收入也不算低，但是平时租房、交通、吃饭等开支比较大，如果一次性付8000多元的旅游费还是会很心疼。分期付款为我们这些生活压力大的年轻人提供了超前的消费机会，减轻了生活压力。”董烁说。

　　政策鼓励消费金融

　　众多机构、平台涌入

　　去年，银保监会发布《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，释放了鼓励消费金融发展的政策信号：“积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。适应多样化多层次消费需求，提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。”

　　相关数据显示，2018年我国消费金融公司获得快速发展，获批数量由2009年的4家增至23家。另据不完全统计，至少有11家消费金融公司在2018年拟增资或完成增资。行业巨头旗下的互联网金融公司和部分网贷平台也在持续涌入消费金融行业。目前，我国消费金融市场已形成由商业银行、消费金融公司、电商平台、分期商城等组成的阵容。

　　苏宁消费金融是江苏省第一个持牌系消费金融公司。2017年4月12日，江苏银行、上海二三四五网络控股集团股份有限公司、凯基银行及海澜之家共同签订了《发起人协议书》,共同发起设立江苏苏银凯基消费金融公司。

　　为了满足大众多层次的消费需求，省内不少商业银行也逐渐拓宽消费金融的领域和形式，各家银行借助专营机构与特色网点、网上银行、移动服务、信用卡等多渠道的服务手段，加大对新消费信贷领域的支持，不再局限于房贷、车贷等形式，而是更加侧重于大众的日常消费需求。

　　春节期间是消费金融的集中应用时期，记者在江苏多家银行网点看到，春节来临之际，不少银行推出了各式各样的信用卡活动，满足人们春节期间的消费需求，不仅出境购物、机票火车票等有优惠，看电影、聚餐等娱乐活动也都有不同程度的折扣。

　　清华大学中国与世界经济研究中心主任、中国经济思想与实践研究院院长李稻葵表示，中国消费金融行业2019年的关键字是“变”，消费金融相关政策已经出现本质性、方向性的调整。他认为，随着消费对经济的贡献度增加，消费贷款在贷款总规模盘子中比重增加，消费贷款中房贷、车贷等中长期贷款比重降低，消费金融公司可以凭借其自身优势，大力拓展与商业银行错位发展，从而迎接巨量蓝海市场。