清华大学中国经济思想与实践研究院中国与世界经济研究中心(CCWE)主办的“新经济形势下，消费金融行业发展之路”第四届中国消费金融高层论坛。
谁是消费金融的主要客户?
消费不断增长的同时，消费者的消费行为也在不断改变。80、90后已逐渐成为主要消费人群，与传统消费群体不同，新兴消费群体的消费观念更加超前，价格已不再是决定消费的唯一因素，借贷观念更易被接受;此外，受消费升级影响，三、四线等小镇城市消费人群的消费水平也在不断提高。
在此背景下，当期现金已无法满足人们消费需求，而传统借贷业务又格外看重资产。消费金融公司凭借审核快、授信灵活等特点满足了消费者的即时与潜在需求。由于住户贷款中长期消费贷款多由房贷、车贷构成，因此短期贷款更能反映中国消费金融的趋势。中国人民银行数据显示，短期消费贷款已由2004年的1253亿元增长至2018年末的8.79万亿元，增长超过70倍，而同期中长期消费贷款仅增长15倍。
报告指出，2017年以来，与中长期消费贷变化曲线逐渐平缓相比，短期消费贷款比重仍保持上升态势，说明在金融业整体去杠杆背景下，消费金融行业仍处于快速发展车道，这也是过去一年中，越来越多金融机构开展或转型消费金融业务的主要原因。
谁是消费金融业务的主要消费群体?
报告调研全国30个省区的109个城市，其中包含省会城市、计划单列市和部分三线、四线城市，调研涉及获批的金融公司、银行、其他金融机构、网贷代理平台等50家各种类型的消费信贷提供商共计1169份样本，并对样本数据进行清洗，给出了消费群体详细的画像。
男女分布中，男性、女性占比分别为55.09:44.91，未婚、已婚占比分别为40.89:59.11，持有信用卡与无信用卡及无信用卡但曾经申请过的占比为41.83:58.17:18.9。上述数据显示，无信用卡的已婚男性已成为消费金融用户的主流。
问卷还包含了用户的年龄、月收入、教育程度及职业特征。从数据结果上看，用户偏向于年轻群体，18-29岁的在校及刚毕业群体占比36%，30-39岁群体占比30%，40-49岁群体占比33%，50岁以上的中老年群体很少使用消费信贷。
在收入分布上，月收入在2000-4999元的群体占据样本总数的70%，其次为5000-9999元的群体，2000元以下的群体及10000元以上的群体消费金融行为较少。在教育程度分布中，专科生样本占比57.5%，本科生占比为24.5%。报告认为，这一方面是本专科生在毕业后与研究生以上学历相比，工资相对较低;另一方面也可能是因为本专科生在接受了较高水平的教育后，对消费信贷方面的了解比高中以下的群体更多。在职业分布中，企业员工占比是消费信贷用户的主体，占比近80%。
“在中国可以享受传统金融服务的客户群体规模是8亿左右，市场上很多的消费金融机构服务的都是中等收入以上的客户，相对来说风险比较低。但是蓝领阶层及乡村地区的居民在中国有四到五亿，他们依然没有享受到传统的金融服务。”罗曼·沃迪拉表示，希望消费金融机构能够去关注那些没有被传统金融机构覆盖到的人群，这对行业来说是一个机会也是一个挑战，怎么样帮助这些人去实现梦想，也是捷信的金融理念，去关注那些没有享受服务的人群，这也是捷信未来不断努力的方向，以此来促进消费的增长。
据中国人民银行数据显示，当前人民银行征信中心数据库已覆盖约8亿人，其中仅有3亿人有信用记录，有就业信息但缺失信用记录的人口超过5亿人，更有超过5亿人尚未被征信系统覆盖。由于抵押物欠缺和征信体系不完善等因素影响，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体成为普惠金融重点服务对象。而这些群体对于消费金融公司而言，正是与传统信贷业务错位博弈的机会，因此，普惠已成为消费金融公司的一大特点。
中国银行业协会消费金融专业委员会专职副主任金淑英表示，各家消费金融机构充分利用金融科技的手段，为传统银行无法普及、惠及的客群服务，满足不同层次消费者的需求，实现消费金融的广覆盖。
