对于绝大部分人来说,从网贷借到的钱,都是靠自己还不起的钱。
即使你侥幸有家人朋友帮你还清了,下一次”狼“来了的时候,还是会崩盘。
作为一个网贷亲历者,既享受过网贷高额度,下款快便捷性;又因为疫情没有收入,被迫以贷养贷直至全面崩盘,经历了暴力催收的种种。
我把自己的经历和思考写出来,大半年来,有了一百多万的阅读。
在和不少粉丝深度沟通过他们的负债经历后,我给出过不少中肯的建议吗,也手把手帮了不少人走上稳定还债的路。见证了不少人间疾苦之后,我得出一个让人非常无奈的结论:从你开始借第一笔网贷的开始,就注定了全面崩盘的结局。
希望我下面的内容,可以帮助同样处在网贷旋涡的负债人正面面对问题,也能给到他们坚持下去的信心:钱的事上没大事,只要努力工作,其他交给时间。
曾经写过一篇文章:《消费主义是如何让我们陷入负债的》。
在电影《搏击俱乐部》中看到了对消费主义的控诉,不少人通过消费来缓解和掩盖内心的空虚和无聊,通过消费来应对内心日益见长的焦虑。
至于网贷的危害,@半佛仙人的《花呗都被消费主义吓到》里提到,连花呗都在提醒大家理性消费了,说明过度消费大趋势让这个本应该倡导消费的app都怕了。
有段特别经典的描述:
当你银行卡里的余额,买不起资本创造出来的东西时,资本就会把钱借给你。然后你拿着资本借给你的钱,去买资本卖给你的东西。最终导致的结果就是:资本不仅赚走了你现在的钱,还赚走了你未来的钱。就这样,你成为了资本的奴隶。来源:财研派
你所接触到的媒体,你所听到身边人的谈论,都是在炫耀或者宣扬那种”我买的起XXX“的时候,你自然而然的就会想着”我也想买“。
巧的是,正好这个时候:
你的微信朋友圈会收到XX贷的推送你的手机会收到一条XX银行把你的额度从XXX升到XXX的提醒你刷短视频的时候会刷到XX人在惊呼“这么容易就借到了XX万”
仿佛所有的平台都在抢着给你塞钱。于是你就抱着”试一试“的心态,点了第一家网贷。不超过5分钟,钱就已经到账了。也许不超过2分钟,这笔钱就已经花完了。第二天你买的东西就到你的手里了(如果你是现场消费,会更快)。看着新买的东西,你都来不及考虑要不要退掉,它就已经成为你生活的一部分了。
这一切的开始可能完全感觉不到,甚至没有人会怀疑自己的第一笔网贷会还不上。直到还了一段时间,或者又想买新的东西的时候,就开始借下一笔网贷,又是下一笔网贷,又是下一笔网贷……
直到借无可借,全面崩盘。
逾期之后,催收人员最常问的问题是
”如果还不上,你当初为什么要借?你不是恶意骗贷吗?“
我听过最经典的回答是:
”知道我还不上,你为什么还会借给我?“
很遗憾,根据与众多网贷负债人的深度沟通后得出来的结论是:会!
传统借贷的模型
商业银行最传统的盈利模式就是把不用的存款借贷出去,靠利差来盈利。
经过多年的演化,虽然在复杂了很多数量级的商业活动下,衍生出众多复杂的金融产品,但万变不离其宗。
单说个人借贷领域,对于银行来说,最保险的估值就是抵押贷款。给到一个保守的估价,然后打个折扣。这样即使借出去的钱还不清,还可以拍卖你的抵押物,这样至少保证借出去的钱能回得来。
但是个人往往是不需要这么大额度的借贷的。就比如上海,随便一套房子500多万,按照70%的贷款额度就是350万,谁一辈子没有特殊需求会贷个350万出来玩玩?哪怕年化3%的利息也要10万块。
但是应对日益增长的买买买需求怎么办?
个人无抵押贷款
个人抵押信用贷款的出现,满足了个人买车、装修、教育、购物、日常消费等需求,让可以借钱的人多了很多。
但是这种业务最初是严格限制在银行的业务,对借款人有非常严格的信用审查。基本上审查的维度是:
还款能力信用记录还款稳定性(职业类型、岗位职级)固定资产不定资产等
当初在某国内头部普惠借贷平台工作的时候,要求的标准资料就是
身份证征信记录工作证明收入证明半年工资打卡流水房产证(加分)车证(加分)其资产或者收入证明(加分)
以上可以看的出对于借贷人的审核是基于还款能力、信用记录和稳定性的。如果一个人当前的负债已经超过他的还款能力了,比如每个月收入1万块,但是还款要用到8000或者以上,这种是肯定贷不下来款的。
这种情景下只有两种客户是主流:
完全没借过钱的,对利息没概念的;银行已经借过一圈了,但是银行对其资质存疑,于是在我们这边能贷出来部分款项。
但是网贷的出现完全打破了这一个现状。
网贷的出现
我们常说,网贷分两种,上征信的和不上征信的。
粗暴的理解就是“上征信的网贷”有资质,会影响征信,要优先还;“不上征信的网贷”没有资质,可以放到最后再还。
实际上,经过市场以及监管的几波洗刷之后,现在大部分的网贷都通过各种方式让自己合规化了。有的是取得了当地的金融牌照,还有一些是通过出资方的资质,让自己的放贷行为合法化。
网贷最大的问题是,网贷的授信是存在征信体系之外的。
也就是说,传统银行体系认为,一个人最高的借款额度也就是10万,网贷这个时候很可能在给你10万。这额外的10万就会让你的整个债务风险变得非常高—原本银行借你的10w也有可能还不上了。
更坏的影响是,当债务远超过一个人的承受能力的时候,往往负债人的状态就没有在还款能力边界的时候那么慌了。
比如一个人的最高负债的额度就是10万,然后以贷养贷到20万的时候,不少人会选择躺平。
可是网贷为什么敢给你这么高的额度呢?
记得债务逾期的时候,网贷平台工作人员或者催收人员最高频的”建议“吗?
找家人朋友周转一下
所以,一开始的时候,铺天盖地的广告告诉你”借钱不看脸色“,当你还不上的时候“脸“就不重要了,只要能还钱……
于是,就有了:
打开你的通讯录逐一拨打联系你的直系亲属“核实情况”走访你的居委、村委核实情况委派工作人员把账单张贴在社区或者村委公告栏……
并且
“造成的影响自行承担”
借给你钱,一开始就不指望你自己能还上。看准了你还不上,谁没个亲朋好友,只要逼的够紧,总归能榨出钱了。
当然,这种情况也不是万无一失,在黑网贷盛行的时候,也出现了职业撸贷人,是一个让所有网贷平台都头疼的违法存在。
一人借网贷,全家都遭殃。
很多网贷的负债人,都会因为“不想让家人知道”,将债务从个人问题上升到家庭问题,甚至社会问题。
网贷的存在在一开始就看准了人性的弱点,把贪婪的一面勾出来,再通过大棒加胡萝卜的方式逼迫负债人就范,不然就让负债人社会性死亡。
社会各界对网贷的野蛮生长从一开始只是觉得“不妥”,到“道德上谴责”,直到近两年演变为社会性问题之后,国家对于“套路贷”的重拳出击。这也从侧面坐实了不法网贷对社会确实造成了不小的影响。
对于徘徊在网贷边缘的
无论是因为还不起信用卡,或者是因为想买一个心仪的东西给自己或者重要的人。
别借!
别借!!
别借!!!
借了网贷你就更还不起债务了,负债翻倍只是眨眼之间的事!实在还不起了,找家人朋友周转一部分,自己再努力赚钱还他们。如果家人朋友都借不到了,就索性接受负债超过承受能力的事实,和银行协商一个双方都能接受的方案,积极解决问题。
如果是想买一个东西,别买。想想你现在持有的高价值的东西,就说手机吧,当时购买的时候是多少钱?一年之后呢?两年之后呢?差价哪去了?
对于已经身在网贷中,但是未感觉到压力的
不用管标称的利率是年化8%还是9%,你按照实际每个月付出的年化息费,来算算实际的利息是多少。(不会怎么算的请移步:一文讲透“高利贷”,高不高到低谁说了算?)
算完之后你一定会说:“原来利息这么高啊!”
然后就是尽快的结清所有的网贷,对,是所有的!
提前结清支付合理的违约金是应该的,不过未使用资金的利息、手续费、担保费、保险之类的金额,正常都是可以协商减免的。
对于已经在崩溃边缘的
对你最有用的建议就是:调整好心态,注意身心健康,努力赚钱。
解决债务、催收、诉讼等问题的根源就是赚钱。赚够钱了,和网贷平台协商一次性结清欠款,大部分网贷平台会对有能力一次性结清的客户进行部分减免,有些甚至只要还本金,甚至会退还多收取的不合理息费。
在这个之前,一切的担心,诸如:
催收函是不是真的律师信是不是真的催收会不会上门催收会不会报通讯录逾期多久会起诉起诉了会不会坐牢
这一切的担心都没有意义,你的担心没有办法帮你解决问题,也没有办法缓解你的焦虑。真的还不如多送一单外卖,或者去工厂多拧一个螺丝,这样实打实的赚到钱,才会帮你还债,早一步上岸。
总之,网贷的危害不仅在于高昂的利息,而是一开始勾起人消费欲望的额度让人误以为这就是自己的消费能力。你以为便捷的额度是上苍的馈赠,殊不知生命中的一切都已经暗中标好了价码,36%的年化息费,足以榨干你过去十年,以及未来的十年。相比当初手指头点一点,真的不值。
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