导读：国家金融与发展实验室发布《2019年中国消费金融发展报告》,报告显示仍有近40%成年人从未获得过消费金融服务：商业银行服务人群以都市白领为主（信用卡、消费信贷）、持牌消费金融公司以中底收入及新兴人群为主（小额消费金融、小额抵押消费贷、现金贷）、互联网金融平台（年轻人及特定场景的消费群体（综合性电商、分期电商、网络小额贷款、P2P网款、以及其他消费金融公司）
9月24日，国家金融发展实验室发布《经济结构升级中的消费金融——创新与发展》（下称“报告”），分析了消费金融行业目前存在的四个问题，具体而言主要包括：
一是消费金融领域的结构性失衡依然存在，我国的消费金融总体覆盖率远低于发达国家，并且长尾客户覆盖力度依然不足。
从整体覆盖范围上看，我国消费金融供给仍显不足。对比发达国家80%以上成年人可从银行获得消费金融，我国仅40%成年人可以获得传统金融机构的服务。
二是传统商业银行的信贷模式因授信成本过高、征信缺失制约了消费金融的发展。解决7亿多消费金融缺乏或相对不足人群的可获得性问题，显然是我国消费金融领域的当务之急。造成这种结构失衡的根源，与传统信贷模式受到的制约不无关系。
三是由于征信体系不完善以及竞争的加剧，多头信贷问题依然存在；并且近几年消费金融违规挪至房市等投资渠道的现象也较为突出；具体而言，在互联网消费金融平台的记录未完全纳入征信系统、中小消费金融平台信息共享不足的情况下，近几年消费金融中多头借贷的现象严重。
根据易居研究院的数据，2017年上半年，80%的新增住房短期消费贷款流向了房市。由于目前对消费贷的流向没有一个完整的监控机制，尤其是商业银行所发行的不限定类型消费贷，消费贷款一旦套现取出后再跨银行转入，就无法继续监测资金去向。
从消费贷款期限结构变化也能看出房贷流向房地产的端倪，相较以房贷为主的居民中长期消费性贷款而言，短期消费性贷款则对应着真正的居民消费，是实现以消费促增长的主动力。但2017年以来，中长期消费贷款与短期消费贷款余额之比持续上升，由2017年初的23%上升至2018年底的30%以上，直至2019年初才有所放缓。
四是消费者保护有待加强。
报告认为，目前消费金融的参与机构主要有商业银行、消费金融公司、互联网金融平台三类，这三类参与者分层、互补发展，将消费金融服务覆盖至不同人群。其中，互联网金融平台以其技术、场景能力触达长尾人群，满足大众高频、小额的普惠金融需求，是中国消费金融领域最大的创新。
报告预计，从行业整体发展空间来看，预计我国消费金融行业仍会有五年以上的高速成长期，预计表内消费金融占总信贷规模有可能突破25%以上。
报告建议，从监管角度看，消费金融行业未来规范的重点将集中在完善监管政策、加强信用风险管理、加强行业信息共享、防范金融科技滥用、加强消费者权益保护、完善多层次信用体系等方面。
从消费金融机构角度，未来的创新应从如下几个方面展开：一是深挖有效消费场景；二是构建完善的风险控制体系；三是在监管合规的前提下，充分运用金融科技，使消费金融更好地服务实体经济、服务人民生活。
