零售转型：银行业2019信用卡成发力重点
在国内经济增速放缓、金融监管趋严背景下，银行对公和同业业务增长放缓，相比之下，零售业务成了银行转型发力的重点。
上海财经大学国际金融系主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时表示，目前银行逐步转向零售主要就是对公业务已趋于饱和，且对公业务竞争激烈，很难发展新的市场。
奚君羊进一步指出，目前宏观经济下行压力较大，再加之前一时期许多企业还本付息出现困难，银行的不良资产率一度明显上升，导致银行对风险的防范也更加严格。因此银行对企业的业务也比较谨慎，而对零售业务、个人业务较为关注，挖掘潜力和空间较大。
仅就零售信贷业务来看，中信建投（601066）研报指出，截至2018年第二季度末，26家上市银行零售贷款合计规模31.21万亿元，较年初增长8.17%，较去年同期增长17.62%。
虽然各家银行具体策略各有不同，但不可否认的是，零售业务正逐渐成为不少银行利润的主要增长点。
2018年第二季度，平安银行、招商银行零售业务的利润贡献分别在67.89%和54.44%。此外，光大银行零售业务利润贡献也有十分明显的上升，2018年上半年该行零售利润贡献已达46.73%，仅次于平安银行和招商银行，占比相较于去年提升了12.19个百分点。
展望2019年，业内人士均表示，商业银行零售转型仍将持续推进。中信建投分析师杨荣分析，零售业务之所以为“零售”，相比对公业务而言，业务对象是非常分散的。只有拥有一定规模的零售客户基础，才能形成规模效应降低运营成本。因此，从商业银行零售转型进程来看，首先就是要扩大零售基础客户数量，这是零售转型的第一步，也是最基础的一步。
中银国际证券研究分析师励雅敏、袁喆奇指出，未来如何进一步增强个人客户的粘性将成为各家银行零售提升的关键。
王敏(化名)是某城商行的一名零售客户经理。她告诉《国际金融报》记者，她所在的银行一直对零售业务非常重视，全行上下都在积极开拓这块业务。
“2019年我行零售业务的重点发展方向之一就是通过信用卡业务拉动客群增长，争取在批量获客之后提升为有效户。另外，还有储蓄存款和个贷业务，2019年个贷业务中的重点是经营贷款。”王敏称。
考虑到监管各项利好政策的推动以及居民消费领域的广阔空间，励雅敏、袁喆奇认为，非按揭类零售信贷将持续成为各家银行零售资产端竞争的主要战场，信用卡业务成为各家银行零售业务的发展重点。
而王敏则认为，“做好零售业务，最重要的是产品和服务。好的产品可以获客，好的服务可以留住客户。如果两样都没有的话，零售业务依旧很难开展。”
