费率低只是噱头
我国信用卡代偿业增长较快。公开资料显示，2012年至2016年，我国信用卡代偿市场年均复合增长率达到37%，2017年，信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿元左右。
据不完全统计，目前有150余家代偿平台，其中相关网站平台70余家，APP有80余款，甚至腾讯也开始推广自己的信用卡代偿产品“微乐分”。2018年，涉足该业务的互联网金融公司维信金科、51信用卡、小赢科技先后赴香港或美国上市，此外，萨摩耶金服也已向美国证券交易委员会正式递交IPO申请文件。
“在代偿行业的快速发展过程中难免泥沙俱下。”业内人士曾华(化名)指出，近年来，信用卡的发卡和业务规模爆发式增长，但随着经济形势下行，信用卡逾期大面积爆发，风险骤增。
一些用户担心逾期影响个人信用，却不愿意支付银行较高的逾期费用，于是代偿业务应运而生，并且呈现井喷式发展态势。但是代偿业务中存在的高利息、违规套现等问都被银行看做高风险行为，因此即便是通过代偿平台还清了欠款，一旦被银行察觉，为了降低风险，银行肯定会降额度。
“银行的顾虑之一是代偿平台普遍的高息现象。”曾华说，“有的代偿平台打出低费率，实际上，只是吸引用户的一个噱头。这些代偿平台通过扣除手续费、会员费等方式牟利。所有费用算起来甚至比银行还贵。” 据媒体报道，××卡卡贷(一款代偿平台)变相收取“砍头息”。在该平台上申请信用卡代偿后，平台要求激活会员，需要缴纳1199元、有效期为6个月的会员服务费。借款3万元，可分3个月、6个月、12个月还款，每月需还款金额分别为10750元、5600元、3100元。其对应的年利率分别为44.47%、40.1%和41.71%。
若扣除会员服务费，借款3万元实际能够使用的金额为28801元。其年化利率分别为70.51%、55.07%、50.1%。
而按照某商业银行信用卡分期还款标准，3万元，分3个月、6个月、12个月偿还，对应年化利率仅为16.13%、15.27%、14.32%。
“虽然解决了燃眉之急，但这样算起来，用户的还款压力依然不小，违约风险非常高。”曾华说，平台一旦难以收回还款，银行的资金也面临风险。因此，当信用卡开卡银行察觉用户使用代偿平台还款，为了风控，可能会考虑降低用户的信用额度。
代偿机构的“新玩法”
“除了高利息产生的风险外，某些代偿机构的违规操作很难被察觉，而这些操作很可能涉嫌违法。银行对此非常审慎，一旦发现，甚至会注销封卡。”曾华说。
萨摩耶金服董事长林建明曾抱怨信用卡代偿业不仅微利，还费力。需要“放长线钓大鱼”，启动科技手段分析用户偏好、筛选银行无法服务的用户，长期经营用户。
“然而，相对较为传统的信用卡代偿平台，有些代偿机构想出了聪明的‘玩法’。他们根本不用自出资金，也无需贷款机构，而是利用持卡用户自己的信用卡额度就能实现账单偿还。”曾华介绍，一些代偿平台往往要求用户在平台上绑定信用卡，指示用户导入信用卡账单。平台就可以模拟商家消费的方式，把钱从用户信用卡里消费出来(套现)，再还进去。通过这种方式，可以将本期账单推迟到下期。这些代偿平台可能与一些商户达成协议，模拟消费记录，银行很难辨识。
“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为。”国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春在接受媒体采访时曾表示，这种行为一旦被银行发现，不但信用卡会被封卡且会影响个人征信，用户以后在银行间贷款也会举步维艰。
“目前，国家法律针对信用卡代偿业的规制监管还处于空白。但如果故意通过帮助用户套现获利，涉嫌触犯刑法的，仍可以定罪处罚。”曾华说。
最高人民法院、最高人民检察院“关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释”第七条明确规定：违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
另外，“监管部门也应该考察代偿平台背后的合作方(贷款机构)是否为合规的金融活动主体，是否具备相应的金融资质和牌照。”北京市忆通律师事务所主任李劲松进一步指出，因为代偿平台通过垫付信用卡欠款，取得对用户的债权，实际上变成了用户与代偿平台的借贷关系，是一种借贷行为。按照监管金融风险整治要求，从事任何金融业务都要取得牌照，合规经营。
