搜索几家热门投诉平台发现,用户所投诉的所谓暴力催收案件,多涉及第三方催收平台。银行与第三方催收平台有何关系?如何监督管理?逾期90天以内一般都是银行自建团队催收,90天以后会被划入不良资产名单,不少银行会转给第三方合作平台清收;银行与第三方平台都有合约约束,并定期监督质检,如果第三方平台违反合约违规催收,银行将会按约定进行处罚。
上述信用卡中心总经理告诉记者,在信用卡业内,逾期90天以内的一般是银行自建催收团队以电话、邮件、微信或者邮寄催收函等方式自行提醒催收,但逾期超过90天的就被划入不良资产行列,不少银行会转给银行合作的第三方平台进行不良资产清收。“不过同时在多家银行都出现逾期的用户,银行可能提前将其列入催收名单进行催收。”
“银行基本会通过集中采购形式选择第三方平台,不同银行会有自己的门槛要求,一般都会关注第三方平台资质、规模、以往服务业务的质量和业绩,最重要的是看其内部管理的制度、框架和系统等是否完善达标。”上述信用卡中心总经理透露,“我们银行在与第三方合作时都会约定催收电话拨打的时间段、频率等,要求不能用员工个人手机、不能给用户发短信,并且每月都会进行质检。”
上述国有银行信用卡中心也表示,对于第三方外包公司,信用卡中心会根据监管机构的相关要求进行严格管理,一旦在后续调查中发现外包公司存在违法违规情况,将会对其严肃问责,绝不姑息。
在法律层面,上海创远律师事务所许峰律师认为,如果发生暴力催收情况,暴力催收责任认定一般是暴力方担责,银行是否担责还要看其是否有责任。
中央财经大学预防金融证券犯罪研究所高级研究员、北京京师律师事务所许浩认为,暴力催收不是一个法律概念,只要以暴力威胁为基础,足以使他人产生恐惧、恐慌进而形成心理强制或者足以影响、限制人身自由,危及人身财产安全或者影响正常生产、工作、生活的手段,就属于暴力催收。
许浩指出,目前没有个人破产制度,在出借人和借款人之间需要达成权益平衡点,可以催收,但不能采取非法暴力措施。
上述信用卡中心总经理指出,一般来说,在用户不愿意沟通持续协商的情况下,银行才会选择联系注册信息上的其他联系人,也包括公开信息查询到的第三方联系人,但是如果第三方联系人明确不会转告,根据监管要求是不能再施压或者骚扰。
华东地区某催收咨询公司总经理告诉记者,目前行业内催收机构一般分两类,一类是商账催收公司,以电话、上门、邮件等催账方式为主,另一类是律所,主要是通过律师函等法律诉讼手段为主。“银行自行催收无法完成的,一般会先转给商账催收公司,商账催收公司仍催收不回来的转回银行,银行将其打包给律所机构,律所机构识别用户具体情况,通过法律手段催收。”
上述信用卡中心总经理还指出,此前P2P领域不合规的恶性催收事件频繁曝光,加之催收行业不规范、催收从业者素质参差不齐,使得公众对催收业务的负面情绪持续上升。“现在用户动不动就投诉‘暴力催收’,这也从侧面说明更需要监管和社会对催收行业的正向引导,同时行业自身也要加强自律。”