所谓信用卡余额代偿，是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请较低利率贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构，开展信用卡代偿的第三方机构主要包括互联网金融平台和商业银行。
随着信用卡市场不断壮大，以信用卡代偿为代表的周边市场也逐渐发展起来。其主要产品包括拉卡拉旗下“替你还”、维信金融旗下“卡卡贷”、萨摩耶金融旗下“省呗”、数禾科技旗下“还呗”、小赢科技旗下“小赢卡贷”等。其中，不少平台都于近期上市或在拟上市过程中。
前有银行信用卡分期，后有微信、支付宝平台围追堵截，什么样的用户会选择代偿平台？
90后田宇是省会一家小贷公司的职员，通过手中的5张信用卡进行“倒卡”消费已经是常态。田宇告诉记者：“我这几张卡的额度加起来也就10来万，纯消费肯定是够了，但是加上房贷车贷就捉襟见肘了。这时候我就会选择代偿平台过渡一下。”
像田宇这样的所谓“次优级用户”，也就是循环户，还款能力稍差，能够接受最低还款或者分期还款，正是信用卡代偿平台的核心客户。
“代偿平台所做的并不是帮你还钱，而是通过在免息期内循环套现再还钱的操作，把账期延迟到下个月而已。”“对于很多年轻人而言，在一些贷款压力下，采用‘短贷长用’的方式也是无奈之举。而这些需求也催生了代偿平台的出现。”
让别人代偿信用卡，是真的在薅别人的羊毛吗？以银行和代偿平台的利息相比，答案自见分晓。
实际上，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，信用卡透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五，透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%（即日利率为万分之三点五）。也就是说银行信用卡透支利率的范围在12.775%到18.25%之间。部分银行经常有免息、或免收手续费活动，还会提供积分兑换等。
据了解，2015年以前，信用卡代偿的利率普遍低于信用卡分期利率（18.25%），从而获得了第一批对利率较为敏感的用户。此后，平台对于不同资质的用户提供不同的分期利率，部分用户的分期利率远超银行。以卡卡贷为例，申请者需要支付0.55%至0.85%的月利率，0.1%至0.8%的月服务费率。此外，申请者同时需要承担2%至3%的手续费（低于100元则按100元收取），这笔手续费将从贷款金额中一次性扣除。按照其提供范围的中等水平计算，实际年化利率高达20.7%。
需要注意的是，在申请代偿平台后，用户个人信息安全也得不到较好的保障。尤其是部分平台要求提供信用卡背面的CVV码（又称“安全码”），而CVV码的泄露极易造成信用卡被盗刷。
此外，由于部分平台接入了银行征信系统，用户在这些平台的交易记录会出现在系统中。一旦在近期进行银行借贷或申请信用卡，都会受到影响。
