从客群定位、产品利率、免息期设置等角度看，虚拟信用卡不是银行信用卡的对手。比如，银行信用卡利率定价较低（低于18%），虚拟信用卡定价较高；银行信用卡有20-50天不等的免息期，虚拟信用卡付款首日就开始计息。
虚拟信用卡对银行信用卡的冲击，不在竞争层面，而在理念层面。虚拟信用卡的本质，是消费贷曲线获得信用卡的属性，且不受现行信用卡监管规则约束。若银行依样画葫芦，把消费贷也如此这般信用卡化，银行（信用卡化的消费贷）PK银行（信用卡），就会对现有信用卡市场格局带来重要影响。
比如说，城商行一直苦于面签环节制约，无法在全国范围内发行信用卡。现在机会来了，把消费贷（线上贷款无需面签）与二类户绑定，鼓励用户将二类户绑定至第三方支付工具，消费刷卡视同贷款支用，随借随还，实现了消费贷的信用卡化，也变相实现了信用卡的全国发行。
消费贷加持二类户，让可线上免面签的二类户具备了准贷记卡的属性。相比常规的信用卡业务，就会产生相对竞争优势。发展下去，必然引发现有信用卡市场格局的重新洗牌。
届时，若监管出手，银行消费贷的信用卡化被叫停，消费贷机构的虚拟信用卡模式也难免遭受池鱼之殃。
