在消费金融大繁荣的今天，信用卡分期产品因其操作便捷等特性，越来越受到大众的欢迎。例如上个月银联云闪付Apple Pay支付立享五折的优惠活动，恐怕就会有不少“剁手党”在账单日选择账单分期。但是信用卡分期业务相对复杂，不少从业人员也未必有全面的了解，因此今天小编就给大家讲一讲“分期”的那些事儿。
一、分期产品种类
很多发卡行都推出了自己的分期产品。目前市面上比较流行的分期产品主要有账单分期、灵活分期、大额分期、现金分期、POS分期几种。
二、分期申请方式
三、分期业务排排看
四、分期手续费
分期还款的金额由本金和分期手续费两部分构成，还款方式通常是本金和手续费按期数平均分摊，但目前也有一些产品采用其他的还款方式，大致分为以下几类：
说到分期手续费，有一个相关的概念——分期年化利率。从业人员可以通过计算分期产品的年化利率，统一市场上分期产品的比较口径，是一项很实用的技能。
以最常见的还款方式为例，即按期平均摊销手续费和本金，一笔本金6000元、每期手续费率为0.7%、分为6期的分期产品，年利率该如何计算呢？
不少人认为将每期的手续费率简单的乘上12就是一年的利率，其实并不正确。实际上，因为持卡人每个月都在还款，但每期手续费却是一直按照分期总金额收取的，因此实际年利率会更高。
（数学不好的 此部分可略过）
为了准确计算分期付款的实际利率，需要引入期初金额（pv），每期还款额（pmt），每期利率（r）和还款期数（t）四个概念。顾名思义，期初金额是办理的分期总金额，每期还款额是每期分摊的本金和每期手续费之和。
当有多期存在时，利率应当按照复利计算。当把各期还款额和期末金额都换算成期初金额后，可以写出如下等式：
将分期产品的期初金额、每期还款额和还款期数依次代入上述公式，就能得到每期的实际利率（r）了，再乘上12，就得到了实际的年化利率。
所以，在上文提到的例子中，分期产品的实际年利率为14.26%，不是0.7%*12=8.4%喔！
五、其他分期还款方式利率计算
六、结 语
有了分期年化利率的计算方法，大家就可以尝试去计算下市面上主流的分期产品。事实上，相比卡量规模较大的全国性银行，区域性银行想要实现收入的弯道超车，可以更多在产品定价上做文章，结合当地市场情况以及客群特点，差异化定制分期产品利率策略，尤其是对于优质客群或存量客户中综合表现良好的客户可以设计利率更优惠的分期产品，以快速抢占一定的市场份额。以常见的账单分期为例，相比发卡大行招行15%左右的年化利率，浙江、云南和贵州的部分银行就将年化利率控制在10%以下，表现出了不俗的市场竞争力。
最后小编要特意提醒一句，有些客户在办理分期业务后，会考虑提前还款。但是分期和贷款不同，大多数的分期产品在提前还款后都将继续收取手续费，而已一次性扣除分期手续费的，一般也不会退还。所以在办理分期业务时，应当告知用户相关条款，避免造成纠纷。
