当下，大学生因背上巨额“校园贷”而走上绝路的新闻，时常见诸报端。有媒体对大学生网贷消费情况进行调研发现，约60%的在校大学生使用网贷，部分大学生未毕业已成“负翁”
。大学生陷入网贷泥沼，成为了一个具有普遍性的社会问题。
对此，3月17日，银保监会官网发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，直击大学生群体的消费贷款问题。
五部门出手，多措并举
该《通知》由银保监会办公厅、中央网信办秘书局、教育部办公厅、公安部办公厅、人民银行办公厅于近日联合印发。《通知》强调：
①明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款
②明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。
③严厉打击针对大学生群体以套路贷、高利贷等方式实施的犯罪活动。
④加大对非法拘禁、绑架、暴力催收等违法犯罪活动的打击力度。
《通知》还强调从提高大学生金融安全防范意识、完善帮扶救助工作机制、全面引导树立正确消费观念、建立日常监测机制等方面要求各高校切实担负起学生管理的主体责任。
在严禁小贷公司、非持牌机构向大学生提供信贷服务后，《通知》也为大学生合理的信贷需求“开正门”。
《通知》明确，各银行业金融机构在风险可控的前提下，可开发针对性、差异化的互联网消费信贷产品。遵循小额、短期、风险可控的原则，严格限制同一借款人贷款余额和大学生互联网消费贷款总业务规模，加强产品营销管理，严格大学生资质审核，提高资产质量。
广东省小额贷款公司协会常务副秘书长徐北介绍，相较之前《通知》具有五方面的特点：一是不允许精准营销大学生群体；二是不能诱导大学生申请消费贷款；三是严格落实大学生第二还款来源和个人征信，有禁止过度消费的意思；四是规定贷后不能干扰大学生的正常生活；五是明确把小贷公司、消费金融公司纳入整治监管范围。此消息一出网友纷纷评论“支持”“让青少年和未成年人可以理性消费”↓↓↓
那些被网贷毁掉的年轻人
对于小额贷款公司提供信贷服务，外界并不陌生，很多产品已经融入大众生活，比如支付宝的借呗和花呗产品，背后的运营公司分别是重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，而百度、京东和美团等公司旗下也分别有度小满小额贷款有限公司、重庆京东同盈小额贷款有限公司和重庆美团三快小额贷款有限公司。
央行此前公布数据显示，截至2019年12月末，全国共有小额贷款公司7551家。大学生作为庞大的消费群体，成为众多小贷公司的目标客户群体之一。据媒体报道，由于无法偿还10多万元的网贷债务，李科无奈从四川一所高校退学。最初，他抱着“借点小钱过渡一下”的心态，从网贷平台借钱。360金融贷，分期乐，粒粒贷……随着借钱的平台越来越多，买的东西也越来越贵。高档口红、新款手机、笔记本电脑……大半年之后，李科的网贷债务一度达到了12万元。由于家庭条件一般，最后只能选择退学。在网络平台上，有一些名为“负债者联盟”“努力还债联盟”“90后负债交流”的讨论组，聚集着少则几百个，多则上万个曾经或正在遭遇网贷问题的人。梳理这些讨论内容发现，“超前消费”“积少成多”“以贷养贷”和“焦头烂额”是其中的高频词。业内人士分析认为，网贷平台提供的分期付款会弱化年轻人的危机意识，并透支未来。一件商品分期后每个月可能只需要还100元，压力不大。有了这样的心理，年轻人可能会分期购买很多东西，这些分期累积起来就是一笔不小的款项，并且会持续很久。为什么尤其需要注意大学生借贷问题？
一方面，年轻人容易形成盲目消费、攀比消费的恶习，还款不及时还会造成个人资信危机。当借贷变得更加容易，信用额度可以轻易提高，非理性的消费者容易陷入攀比、炫耀的消费陷阱，过度消费当前不需要的产品，久而久之就会养成铺张浪费的恶习。容易给自己和家庭带来经济负担，也会因此与家庭产生矛盾、争端等。更为严重的是，一旦消费过度无法按期偿还贷款，就要偿还高额的利息。同时也会对个人的诚信记录造成影响，甚至会影响事业发展和家庭和睦。
另一方面，借贷的过度繁荣会引起不良社会风气的出现、经济的非理性发展和金融体系的混乱。若当年轻人的观念逐渐转变为以消费为荣，攀比炫耀心态就会滋生。适度的消费能促进行业的发展，但一旦过度，会破坏消费能力和消费需求之间的平衡关系。因此对于提供借贷服务的金融机构来说，若大量借债人不能及时偿还贷款，会给金融机构带来严重的运营压力，严重的话会影响整个金融体系的有序发展。对于部分互联网借贷平台，在消费者进行借款时对借债人的资信水平审查不够，担保、抵押也不充分，一旦出现不能还款的现象，更容易陷入借债人不及时还款造成的危机中。如何防止年轻人陷入高额贷款陷阱？
年轻人尤其是大学生亟需提升“经济情商”。“经济情商”是人们在现代商品社会的消费实践中对自我认知、风险管理、价值取向、效用最大化等方面的处理能力，特指一定消费行为所彰显的品质和能力。部分年轻人过度追求物质生活享受、消费欲望扩张、攀比炫耀成风，通过透支消费、贷款消费等方式来满足自身膨胀的消费需求，无不凸显出其经济情商亟待提升。当下，年轻人需准确评估自己的自控力，理性消费，摒弃“早买早享受”的观念，并践行“新节俭主义”新风尚。“新节俭主义”倡导环保、归真、简约，主张在不压抑自身必要消费需求的前提下，摒弃无谓浪费，扔掉多余、烦琐的部分，提倡过一种纯粹而简单的生活。“新节俭主义”理念与扩大内需、拉动消费政策导向并不矛盾，并符合当代年轻人的审美观与生活观。
此外，家庭和学校应对年轻人进行正确的消费引导与金融风险教育，社会也应积极宣传理性消费的理念，帮助年轻人树立正确的价值观和消费观。可通过自媒体、广告等多种途径积极宣传“理性消费”“适度消费”的理念，让年轻人充分意识到合理消费的重要性和必要性。弘扬艰苦奋斗的社会主义核心价值观念，避免攀比消费、炫耀消费之风盛行。普及关于诚信信贷、拒绝不良贷款的知识，让年轻人意识到及时偿款的重要性，避免误入不良贷款的陷阱。
不断加强对金融企业尤其是互联网金融企业的监管，主动防范化解系统性金融风险。在利润驱动的背景下，金融企业会不断扩张放贷量，合理的扩张可以带动经济发展，但过度的扩张易引发风险。相关金融监管机构应加大对企业信贷业务的监管力度。互联网金融企业目前发展态势良好，但与传统金融企业相比，对借债人的审核标准较低，更容易陷入危机。监管部门应重视对互联网金融企业的监管。互联网金融企业自身也应加强风险防范意识，适度提高对借债人的审核标准，提升自身风险防范能力。分析人士认为，此次银保监会联合五部委发文，几乎叫停了针对大学生群体的消费贷业务，但对于更大基数的年轻人来说，需要借助更多力量走出可能陷入的网贷泥沼。人民论坛新媒体综合整理
新媒体编辑 | 刘一霖
资料 | 共青团中央、新华每日电讯、人民论坛
