对于消费金融行业而言，最重要的基础设施是征信系统。日本的三大征信中心分别是株式会社信用信息中心（CIC）、株式会社日本信息中心（JIC）、全国银行消费者信用信息中心（KSC），其中KSC的会员主要是金融机构，CIC、JIC主要开展与消费金融相关的征信业务。
全国银行消费者信用信息中心（KSC）是由东京银行业协会建立，按地区范围提供会员服务，后随着消费者金融市场的快速发展，其他24个银行业协会得加入，最终于1988年成立了全日本的银行消费者信用信息中心，信息数据库实现统一运作和管理。株式会社日本信息中心（JIC）是由日本信息中心联合会管理，由作为其股东的全国33家信息中心组成，每个信息中心都是独立的公司，各地区的消费金融公司是其会员股东，该中心成立以来，为保证消费者信用信息的准确和及时，每年进行信息更新。株式会社信用信息中心（CIC）是向商业信用受信机构（赊销厂商）提供消费者信用调查的消费者征信机构，业务量在日本消费者征信体系及其产业中是最大的，其会员主要是各信用销售公司与信用卡公司。
日本针对个人的信息审查，效率较高，部分银行甚至将这项业务外包给消费金融公司。借款用户申请贷款时，由担保机构（非银行机构）进行授信，并收取手续费；客户延期换款时，则由担保公司购买债权并进行催收。
这便是日本由商业银行发放消费贷款、非银行机构提供担保的合作模式。当银行提供贷款时，消费金融公司、信用卡公司、贷款公司等会作为担保公司介入，进行融资的信用调查，收取担保金。如果发生违约，担保公司向银行代偿违约债务，债务人则向担保公司偿还。同时，对于银行个人信贷担保业务的准入，法律没有限制。
