银保监会近期重点监管工作通报会于1月11日（周五）15：00在北京召开，发布机构中国银行保险监督管理委员会，主发布人为中国银行保险监督管理委员会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企，陪同发布人为中国银行保险监督管理委员会统信部副主任刘志清；普惠金融部副主任张金萍；创新部副主任廖媛媛。
主持人：
各位媒体朋友，大家下午好！新年伊始，万象更新，感谢大家在过去的一年对我们银保监会宣传工作付出的努力和取得的显著成绩。今天的发布会主要是向大家通报一下去年银行业保险业发展的有关情况和有关工作。为此，我们今天邀请了银保监会的首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企先生，统信部副主任刘志清，普惠金融部副主任张金萍，创新部副主任廖媛媛，一共4位发布人，向大家介绍有关情况，并回答大家的提问。首先请肖首席介绍有关情况。
肖远企：
非常感谢我们主持人刚才的介绍。我们很长时间没见面了，我非常想念你们，你们怎么样？想不想念我？今天非常高兴能够跟大家在春节之前，我们在这里再次相聚，也许春节以后我们还要跟大家见面。今天算是2019年的预热，首先请我们的同事刘志清副主任跟大家通报一下2018年银行业保险业的经营和运行情况，谢谢大家。
刘志清：
谢谢肖首席，谢谢主持人。下面我结合2018年12月的初步统计数据，向各位介绍一下我国银行业和保险业的运行情况。当前，我国银行业和保险业运行稳健，风险总体可控。
刘志清：
银行业规模持续增长，贷款占比稳步上升。据初步统计，2018年12月末，银行业境内总资产261.4万亿元，同比增长6.4%。其中，各项贷款140.6万亿元，同比增长12.6%，债券投资45.2万亿元，同比增长14.1%。贷款和债券投资占总资产的比重分别较上年末上升3个和1.2个百分点，2018年前11个月，人民币贷款增量占社会融资规模增量的83.4%，为实体经济提供较多资金。银行业境内总负债239.9万亿元，同比增长6%。其中，各项存款164.2万亿元，同比增长6.7%。
刘志清：
信贷质量基本稳定，核销力度加大。商业银行不良贷款余额2万亿元，不良贷款率1.89%；关注类贷款余额3.4万亿元，关注类贷款率3.16%，较2016年高点下降了1个百分点；逾期90天以上贷款与不良贷款比例为92.8%，较上年末下降6.9个百分点。2018年，商业银行累计核销不良贷款9880亿元，较上年多核销2590亿元，从而腾出更多空间服务民营企业和小微企业。
刘志清：
拨备水平较高，风险抵御能力增强。商业银行贷款损失准备余额3.7万亿元，较上年末增加6762亿元。拨备覆盖率和贷款拨备率分别为185.5%和3.5%，较上年末分别上升5.1个和0.24个百分点，在已经调整贷款损失准备监管要求的情况下，两项指标仍保持上升态势。
刘志清：
流动性总体稳健，同业负债继续收缩。商业银行人民币超额备付率2.64%、存贷款比例74.3%，均在合理区间，优质流动性资产占比明显高于国际平均水平。同业负债同比下降9.1%，部分中小机构过度依赖短期批发性融资问题有所缓解。
刘志清：
保险业风险保障功能充分发挥，服务能力不断提升。初步统计，保险业总资产18万亿元，同比增长7.2%。2018年，原保险保费收入3.8万亿元，同比增长3.9%；赔款与给付支出1.2万亿元，同比增长9.8%。2018年前11个月，保险业累计为全社会提供风险保障6463万亿元。谢谢大家。
主持人：
感谢刘主任的通报，从上面的通报看出来当前我国银行业和保险业运行稳健、风险可控，下面进入提问环节。
记者：我是中央人民广播电台中国之声的记者。2018年对于整个中国经济和金融业来说都是极不平凡的一年，对于银保监会也是如此，因为去年是银保监会组建的第一年，我们一边在推进机构改革，另一方面也做了很多其他的工作，比如说持续的推进防风险，提高银行业保险业机构公司治理能力，包括加强对于小微企业的金融服务等等有很多工作推进，想问肖首席觉得过去这一年的工作里有哪几项您认为是非常重要，花的力气是最多的？谢谢。
肖远企：
非常感谢你的问题，你这个问题非常难回答，我们去年做了很多工作，每项工作看起来都非常重要，我重点还是给你讲讲我们怎么样支持实体经济，等一下我的同事们也会讲。怎么样促进银行业、保险业机构以更大的力度支持实体经济的发展，是我们去年一项最主要的任务，主要是从增加供给和盘活存量两个方面入手。
肖远企：
在增加供给方面，我觉得有这几个方面可以来说明一下，银行业保险业增加对实体经济的供给尤其是资金的供给取得了显著成效。首先就是刚才志清同志介绍的贷款，整个银行业去年的贷款增速是12.6%，这个增速是多年来比较高的。与我们GDP的增速6点几加CPI，以及跟我们过去的金融同业资产来比较，这个增速都是非常高的。比如说我们贷款增速比整个金融业资产增速要高接近一半。贷款的增量也应该说是在过去所有年份里增量是最多的，达到15.7万亿这样一个水平。这是第一方面。
肖远企：
第二，债券投资数量也在增加，增速到14.1%这个水平，无论是国债、地方债还是企业的信用债、金融债，我们银行和保险机构都是这些债券主要的投资者，加起来应该都占了80%以上，投资的资金是来自于银行和保险机构。
肖远企：
第三，我们采取了多项措施来加大对股权质押融资的支持，包括上市和非上市企业。
肖远企：
第四，除了这几个资金渠道以外，还有表外的融资，这个有多种渠道，比如说有委托贷款、信托贷款、也有表内外的特殊目的载体投资等等，这一块数据刚才志清同志也通报了，这些资金也是直接用到了这些生产经营企业。
肖远企：
所以银行和保险机构对实体经济资金的支持力度还是比较大的，渠道也扩充了。另外，我们通过置换地方政府债券，还有信贷资产证券化等等，增加对实体经济资金支持。这是从资金支持来说。
肖远企：
从实际效果来讲，首先是保持实体经济正常的资金需求；第二，我们突出重点，比如，小微企业贷款增速比贷款平均增速要高将近六、七个百分点，利率也明显下降。第四季度普惠性小微企业贷款的利率，我们5家大型银行加邮储银行跟一季度比降了1.1个百分点。
肖远企：
第二个方面，从盘活存量方面也做了大量的工作，主要是把现有的资金盘活，提高资金的使用效率，在这方面也采取了一些措施。首先是资产证券化以及不良资产证券化，资产证券化去年我们有九千亿这样一个金额，这是历史上最多的。还有我们有债转股，市场化、法制化债转股，现在债转股的签约金额已经突破两万亿，落地金额已经达到6200亿的水平。还有我们加大不良资产处置力度，去年我跟大家通报过，2017年我们处置和核销不良资产是1.4万亿。今年初步统计，这个还不是最后的数，初步统计处置和核销不良资产接近2万亿，1.9万多亿，这样一个水平。
肖远企：
还有我们采取了联合授信这样一个机制。联合授信现在已经有450家企业参与了联合授信，我们采取这些办法主要的目的是，一方面是让那些过度授信企业存量的信贷资源、资金资源平衡一下，对于融资已经超过它正常的生产经营的需求的，我们把这部分挤压、挤出来一些。另外一个是要腾出新的信贷空间，比如搞债转股、搞不良资产处置，搞证券化都是这样一个目的，就是让银行有更多的新的空间来进行对实体的融资。所以在这方面，通过新增和存量的盘活，两方面加大银行对实体的支持力度。
肖远企：
当然保险也可以发挥很好的作用。比如，信用保证保险为我们一些企业的融资提供增信服务，还有在一些巨灾保险、农业保险、大病保险方面也可以发挥快速理赔的作用，使受到影响的这些企业和个人能够迅速的恢复正常的生产经营。去年出现的几个自然灾害，像一些台风、山东寿光的农业方面的灾害，保险公司都发挥了很好的作用，他们理赔速度快，为符合条件的理赔需要马上理赔，帮助了很多受灾的企业、个人和一些农户，能够很快的拿到资金去恢复生产。我就主要介绍这些。
主持人：
谢谢肖首席。刚才肖首席介绍了改革开放以来这些年经济方面工作的亮点，下面看看还有哪位记者提问？
记者：
您好，我是金融时报记者，因为去年其实一直都对小微企业非常关注，我们知道上周四李克强总理考察了若干银行的金融工作，后来又在部里主持召开专题座谈会，我想问一下银保监会在缓解小微企业融资难、融资贵方面采取了哪些工作举措？另外取得了哪些成效？下一步有哪些计划？谢谢。
肖远企：
这个问题我们请普惠金融部副主任张金萍来回答，她是这方面的专家，长期从事小微普惠金融的。
张金萍：
各位记者朋友，大家下午好！刚才金融时报的记者问了一个社会各界非常关心、关注的问题，借此机会，我向大家介绍一下银保监会推动银行业保险业在这方面做的一些工作情况。
张金萍：
小微企业对国家、对国民经济、就业、税收的重要意义，在座的各位朋友都知道的很多了，非常重要。党中央国务院也一直高度重视小微企业的发展，特别是小微企业融资问题，刚刚召开的2018年的中央经济工作会议也要求要解决好小微企业融资难、融资贵问题，克强总理在开年之初就对小微企业金融工作进行了实地考察、调研和座谈，再次强调了这项工作的重要意义，对解决融资难、融资贵问题也作出了具体的要求。针对记者提的问题，我从三个方面给大家一个回应。
张金萍：
银保监会认真贯彻党中央、国务院的决策部署，深刻领会做好小微企业金融工作的重要意义，一直将这项工作作为监管工作的重点之一在抓，近年来每年持续出台相关的政策措施，从信贷投放、机构准入、资金募集、监管指标和贷款服务等方式，提出了多项监管措施，特别是2018年，围绕小微企业融资难、融资贵的相关工作，我会多次召开了专题会议，研究出台多项政策举措，统筹研究差异化的监管指标和激励政策，以电视电话会议、季度例会、约谈、实地督导等方式加强对银行的指导。总结起来2018年从三个方面介绍一下主要工作。
张金萍：
第一个，我们银保监会去年缓解小微企业融资难融资贵做的一些工作。第二个，取得的一些成效。第三个，下一步的工作计划。
张金萍：
一是根据2018年国内外经济形势和小微企业出现的新情况、新特点，结合金融机构对新的科技手段的运用，提出了新的监管要求和一些差异化的监管政策。二是持续深化推动原有政策的落地。三是加强与各部委的沟通，形成对小微企业金融服务的政策合力。
张金萍：
具体来讲，第一个是围绕小微信贷指标，我们更加精准地聚焦薄弱领域，督促银行加大对小微企业信贷投放力度。大家也知道，银保监会一直对小微企业贷款有一个目标要求，从2008年以来贷款增量和增速“两个不低于”，到2015年的贷款增速、户数和申贷获得率“三个不低于”。在国标口径的小微企业贷款总量连续多年稳定增长，实现“三个不低于”的基础上，为了更加落实党中央关于要聚焦薄弱群体、缓解不平衡，我们聚焦了普惠型的小微企业贷款，也就是对单户授信1000万元及以下的小微企业贷款，提出了这部分贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年同期水平的“两增”考核目标，而且要求银行在当年的信贷计划里单列普惠型小微企业贷款计划，不得挤压挪用，强化了聚焦薄弱群体的要求，更加地精准，这是一个政策。
张金萍：
第二个，推进机构体制机制建设，丰富供给体系。按照国务院的部署，我们从2017年开始就牵头推动大中型商业银行，大家也知道，建立普惠金融事业部，完善事业部的专营机制，强化组织体系、政策制度、管理技术、资源供给和产品服务五个方面的内部保障；支持开发性政策性银行以批发资金转贷形式，与商业银行加强合作，为小微企业提供金融服务；督促地方性法人银行坚持服务地方经济和小微企业的定位；保持农商行、农信社的县域法人地位总体稳定，重点向县域和乡镇等地区延伸服务触角，扩大服务覆盖面。这样在机构体系上来加强金融供给。去年以来，五大行普惠金融事业部的建设卓有成效，中小银行也保持了自己的定力。
张金萍：
第三个，鼓励产品和业务模式的创新，提高服务效率。支持推广续贷业务创新，对流动资金贷款到期后仍有融资需求的小微企业，支持银行提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审，办理续贷，完善了贷款风险分类的办法，推动降低企业资金周转的过桥成本。大家也知道，续贷政策我们一直在推动，续贷政策就是小微企业贷款到期前，银行就提前对小微企业的资料进行审核，审核如果通过，贷款到期的时候马上发放新的贷款，无缝隙地把贷款接续下去，省得到外面做“过桥贷款”增加成本。引导银行业金融机构加强与互联网、大数据、人工智能的深度融合，充分运用手机银行、网上银行等新渠道，利用信息技术手段优化信贷技术和流程，提高服务的便利度和风险管理的效率。这是从产品方面。
张金萍：
第四个，加强监测引导，推动降低小微企业的融资成本。刚才肖首席向大家介绍了，五大行加邮储，经初步统计，截至2018年12月末，四季度新发放普惠型小微企业贷款比一季度利率降低了1个多百分点，整个银行业也都在降，这种降就是各银行机构精准核算成本收益，主动向小微企业让利。银行因为自己有了新的模式、新的产品，用数据、用现代化的手段，降低了经营成本，也有了降低小微企业贷款成本的空间。另一方面，严格贯彻落实“七不准”、“四公开”等小微企业金融服务规范收费的要求，对以贷转存、存贷挂钩、以贷收费等不规范经营行为加大检查和处罚力度，来降低小微企业的融资成本。这是在降成本方面做的一些相关的工作。
张金萍：
第五项工作，制定了一些差异化的监管政策和措施，突出激励引导。记者朋友们也都知道，我们对单户授信500万以下的小微企业适用优惠的风险资本权重，我们一直在做这块工作，这样银行可以释放一定的资本金，能提高对小微企业支持的能力。另外，对小微企业不良贷款明确监管容忍度，并出台了授信尽职免责的指导性文件，激发银行做好小微金融工作的内生动力。支持商业银行发行专项金融债募集资金，专门用于发放小微企业贷款。这些政策已经执行了多年，2018年我们对这些政策进行了修改完善，不断深化。
张金萍：
第六个，加强了跟部门的联动，形成了政策合力。一方面在解决信息不对称这方面，我们加大了跟税务总局和市场监管总局的合作，一个是我们有“银税互动”，从2015年以来，我们两个部门发了通知以后，我们一直在推进这项工作，取得了良好进展，现在银行利用税务的信息也做了很多的产品，利用工商的年检、行政处罚等信息，作为银行的授信审批、风险预警、贷后管理的依据，提高了获客和风险管理的效率。同时我们积极推动完善外部风险分担机制，配合财政部建立了国家融资担保基金，推动地方完善政府性融资担保体系，地方财政出资建立了小微企业贷款风险补偿机制，从这一块加大了外部增信的作用，推动一些地方拿出一些财政资金建立风险补偿机制，来加强对银行贷款风险的补偿。另外，银保监会把单户授信1000万元及以下的贷款作为监管政策支持的重点，我们同时也向人民银行和财政部争取了相关政策口径的统一，最近人民银行也将定向降准的考核口径从500万扩大到1000万元，财税部门从去年9月就将小微企业贷款的利息免征增值税的适用范围从100万元提高到1000万元，这些利好政策形成的合力进一步激发了银行服务小微的能力和主动性，所以我们认为外部的政策合力也非常重要。
张金萍：
通过2018年相关政策的推动，和各方的共同努力，通过银行积极作为，我们2018年整个普惠型小微企业贷款取得了很大的成效，各个方面的体制机制也建立起来了，成本也得到了有效的控制。具体来说。
张金萍：
一是普惠金融体制机制建设逐步完善。五家大型国有银行在总行和全部一级分行成立了普惠金融事业部，8家股份制银行在总行设立了普惠事业部或服务中心，多数银行设立了小微业务专门的部门和专营机构，银行内部差异化的考核激励机制逐步落地，为小微企业业务设置单独的指标并增加了权重，实行了差异化的利润考核，实施内部资金转移定价优惠，在薪酬制度中安排了专项奖励经费，明确了不良容忍度和尽职免责实施细则，激发了各级经营机构的内生动力。普惠事业部建立以后，专门的体制机制不断健全了，内部激励和尽职免责制度都建立起来了，尤其是基层信贷工作者积极性和内生动力就激发了。
张金萍：
二是改进小微企业融资方式取得了突破进展。许多银行纷纷探索出了解决银企信息不对称的有效办法，由于小微企业的财务信息不对称、银行获取的数据不完全，影响了银行贷款的时效性和放贷意愿，现在各类银行利用互联网、大数据等技术手段来解决，不同的银行都出了很好的一些产品。有代表性的，比如工商银行、建设银行、江苏银行等借助了“互联网+”整合行内的数据和税收、工商、电力等信息资源，研发了全流程线上操作、系统自动识别风险、评分审批的小微企业贷款产品，比如建设银行“小微快贷”这个产品，截至到2018年11月末，累计为50多万户小微企业提供了6000多亿元的贷款，都是户均贷款非常低的贷款，而且大部分是信用贷款。总理在建设银行普惠金融部事业部调研的时候，对他们普惠事业部的建立，对产品模式都予以了很高的肯定。地方性银行，比如台州这几家银行，泰隆银行、台州银行、民泰银行专营小微企业业务，将“跑数”的数字化信息和“跑街”的社会化信息相结合，完善社区化经营模式。对新型的专注互联网的民营银行，比如浙江网商银行、前海微众银行，通过智能风控体系和数据画像批量发放了规模更小的小微信用的贷款。这几年，尤其是2018年以来，各个银行利用互联网创新业务模式取得了突破性的进展。
张金萍：
三是信贷投放量和覆盖面稳步提高。我们也有一些数据可以体现出来。截至2018年11月末，因为12月现在数据还没出来，大致的趋势都差不多。国标口径的小微企业贷款，国标口径就是工信部等四部委2011年制定的口径，对不同行业的企业按照人员、营业收入、规模对企业进行划型，11月末国标小微企业贷款余额是33.28万亿元，占到各项贷款余额的23.81%，其中我们为了更加着重支持薄弱群体，更加凝聚财税、定向降准等政策合力，提出的普惠型小微企业贷款，也就是单户授信1000万元及以下的小微企业贷款余额9.13万亿元，比年初增长18.77%，比各项贷款增数高6.89个百分点，比年初增加1.44万亿元，有贷款余额的户数是1644万户，比年初增加了376万户。到2018年末的数据，现在还在统计，但是我们全年普惠型小微贷款增速和户数“两增”是能够按照预期的目标完成的。
张金萍：
四是小微企业的融资成本明显下降。到四季度末前两个月，整体的银行业当季新发放的普惠型小微企业贷款平均利率是7点多，刚才我们肖首席也说了，五大行加上邮储银行，特别是五大行，去年发挥了“头雁”作用，主动让利，精准核算经营成本，开发了适宜小微企业的产品，所以他们的利率降得还是比较明显的，比年初降了1个多百分点，实实在在地提升了小微企业的获得感，这块比较明显。
张金萍：
五是小微企业贷款的质量也得到了有效的控制。在小微企业信贷投放量持续增长的同时，多数银行小微企业贷款的质量也保持了稳定。一方面我们是推广了续贷业务，支持了小微企业贷款正常的周转，无缝隙的衔接，质量得到有效控制。有手段才能控制风险，我们推广续贷业务，使它们无缝衔接企业的资金需求，贷款质量就能有效地保障。小微企业贷款信用保险、保证保险这一块，在客户量上，在支持贷款规模上，都有一个大的增长，这是一个方面。另一方面，前面也说了，介绍了许多银行借助先进的互联网技术手段，创新了服务模式，能够精准地识别风险，并加强风险的管理。同时，我们联合多个部门开展了信用信息共享，帮助银行获取企业信息，来提高风险识别能力。推动健全政府性融资担保体系，为银行分担风险，保证了我们小微企业贷款质量得到了有效的控制。
张金萍：
主要成效就是这些，从贷款增量上、从贷款成本上、从产品模式上、从体制机制上，都体现了银行业2018年对小微企业的有力支持，这些方方面面还是取得了一定的成效。
张金萍：
下一步，银保监会将继续认真贯彻落实中央经济工作会议和克强总理座谈会的重要精神和重要要求，进一步推动小微企业金融服务工作，总的指导思想和原则，还是要在风险可控和商业可持续的原则下，增量扩面，提质增效。从我们监管方面来说，一方面对我前面介绍的那些差异化的政策还要持续地完善和推进，不断地优化完善监管措施，引导商业银行继续加大对小微企业的信贷投放，继续扩量增面，这是从监管的角度。从银行的角度来说，要督促银行进一步完善内部经营机制，完善差异化的绩效考核政策，鼓励基层敢贷、愿贷。提高银行加强服务能力的建设，大中型银行充分挖掘数据资源，地方性银行要深耕本地的市场，确保基层一个是能力上有提高，一个是要有机制来保证。从外部环境上，我们还是要增强合力，因为小微企业金融服务，特别是融资，不光是银行业保险业单方面的事，这需要全社会的共同努力，各部门要继续加强政策合力，我们还是要积极加强跟财税、央行沟通协调，不断增强监管政策、货币政策、财税政策的合力。另一方面，要加强风险分担，继续深化银保、银政分担机制，积极发挥国家融资担保基金的作用，发挥政策性担保的作用，来提供外部增信，推动地方加大风险补偿。我们还要加强信息整合，我们在下面调研的时候，银行反映还是因为信息不对称影响了银行的服务。我们要继续推动信用信息共享，一个是继续加强和税务、和市场监管总局的合作，另外一方面和海关、发展改革委进行对接，整合部委间的数据。推动地方政府建立地方性的综合信息平台，现在有的地方做得也比较好，比较典型的，比如台州地区就是地方政府建立了信息平台，把地方的各方面、各个部门的数据整合在一个平台上，银行在获取的时候就比较方便。与此同时，我们也要推动地方改善银行服务小微的外部环境，比如打击逃废债、还有减少一些收费，企业融资的成本除了银行的融资成本还有其他的担保费、评估费、抵押费等等方面的社会方面的费用，我们也推动地方政府强化这些费用的管理，完善外部环境。2019年我们还会出台相关的一些举措，更加有力的支持小微企业的金融发展。谢谢大家。
主持人：
谢谢肖主任，融资难融资贵是党中央、国务院十分关心的，包括媒体也很关注的，通过她的介绍我们感受到了去年以来我们做的工作取得的成效，下面哪位媒体还有问题？
记者：
您好，我是中国证券报的记者，我有个问题想问各位领导，在18年关于交叉性金融产品的治理，大家比较关注，想请领导介绍一下治理的情况。另外就是在2019年针对交叉性金融产品这种重点的金融风险领域会否还有一些补短板的措施？谢谢！
肖远企：
交叉金融这个我说一下，问题问的挺好。交叉金融现在没有统一的概念，我们去年主要是通过制度、通过规范影子银行来治理交叉金融业务。交叉金融它的危害性大家都清楚，但是我们不是简单的采取一刀切的办法，我们主要还是根据交叉金融业务和产品的特点，具体问题具体分析。重点整治两个交叉金融业务：
肖远企：
第一类是助推“脱实向虚”，使资金在金融体系空转这种交叉金融，比如说我们有一些理财、有一些同业和一些表外融资等等属于这种。但是这些里面它不都是推高融资成本的，有的它是不存在这样的特征，或者说有的特征比较轻微。像在理财里面主要治理的是同业理财，我们去年同业理财下降比较多，但是其他的理财还在增长。还有信托贷款，或者信托资产里边，它也不是说都是“脱实向虚”。我们针对信托里面，也是针对这种通道类的信托业务，比如说信托贷款里面通道类的。对于不是通道类的信托贷款和信托资产，反而是上升的。因为像这类交叉金融业务的危害性主要是把资金瘀积在金融体系内部，不让资金直接跟实体企业对接，同时又提高了实体企业的融资成本。它从两方面提高了实体企业的融资成本，一个是财务成本，就是提高了利率，因为加了通道，链条拉长了，通道多了层层都会收费，所以实际最后承担财务成本的企业，除了利率以外还有这些通道收的费，加起来的总成本就会提高。第二个成本是时间成本。本来资金通过贷款或者其他形式可以直接进入企业，但是交叉金融通道长了，企业就要等，每个通道都需要时间，本来可能两三天就拿到资金，因为有通道就需要十天或者二三十天，时间成本也提高了，这是我们要整治的。对通道业务我们一开始就不是一刀切，非常有针对性，做到精准打击。
肖远企：
第二我们重点整治的就是那些违法违规，扰乱市场秩序的通道业务，这个比较多了，既有违法违规的金融机构和不法经营集团，他们在市场上兴风作浪，把这个市场秩序扰乱了。本来我们是想构建一个健康的金融体系和金融手段，因为这些非法和违法违规的金融产品和金融活动、金融机构，就使我们的金融生态得不到净化，这个是需要我们整治的。所以我们过去这些年对通道业务的治理，重点是放在这两个领域，对那些不存在这两个特征的通道业务还要支持它发展。对于有利于支持实体经济、有利于降低风险这些交叉金融业务，当然属于我们支持的方面。所以我们不管是治乱象、治通道、治交叉金融业务、影子银行治理都是针对性很强的，就是针对刚才我说的，做到精准打击，刚才报的数据也显示了这个效果。比如，同业里面主要是治理同业理财和加链条的同业投资；理财里面主要是治理同业理财，信托里面主要是治理空转通道类的信托。我就简单回答这些。
主持人：
下面哪位还要提问？
记者：
我是财新周刊的记者。我有个问题是近期银保监会已经下发了《商业银行理财子公司管理办法》，已经有四家大行获批设立，想问一下其他银行获批的情况如何？另外一个，该办法下的公募理财相较于其他的资管产品具有一定的优势，下一步是否会出台一定的监管措施引导公募理财向公募基金看齐？谢谢。
肖远企：
这个问题请创新部的廖媛媛同志回答。
廖媛媛：
谢谢这位媒体记者的提问。应该说在2018年，在资产管理业务领域，颁布出台了一系列重要的规章制度，比如说，2018年4月银保监会配合人民银行发布了“资管新规”，2018年9月银保监会发布实施了“理财新规”。根据“资管新规”和“理财新规”，银保监会制定了《商业银行理财子公司管理办法》，并于2018年12月2日正式印发实施。目前银保监会正在稳步有序地推进理财子公司改革工作。2018年12月26日，正式批准了中国建设银行、中国银行设立理财子公司，今年1月4日又批准了中国农业银行和交通银行设立理财子公司。同时，其他多家银行也在抓紧开展申报理财子公司的工作。
廖媛媛：
对于理财子公司的设立，银保监会把握的原则是：积极稳妥推进，成熟一家、批准一家，引导资金逐步有序进入市场，维护市场的稳定。同时，我们也指导已获批的银行结合战略规划和市场定位，抓紧开展理财子公司的各项准备工作，尽快实现顺利开业运营。下一步，对于已设立的理财子公司，我们将会强化监督管理，促进其合规审慎经营。
廖媛媛：
对于您问到的第二个问题，我认为从资管行业发展来看，包括银行理财子公司、基金管理公司及其子公司、证券公司及其子公司、期货公司及其子公司、信托公司、保险资产管理公司在内的各类资管机构，在管理机制、经营理念、激励约束机制、投资运作和人才储备等方面，各具备优势和专长，总体上合作大于竞争。“资管新规”“理财新规”和《子公司办法》实施以后，理财子公司如何按照新的监管要求研发具有市场竞争力和自身特色的理财产品，既有机遇，又有挑战。从长期来看，设立理财子公司有利于资产管理行业引入良性竞争，实现规范有序的发展。
廖媛媛：
下一步，银保监会也会抓紧开展理财子公司的配套制度建设，比如说理财子公司的净资本、流动性管理等方面的一系列监管制度，及时完善监管规则体系。同时我们也将持续加强理财业务风险监测，主动防范化解风险，与相关部门沟通协调，为理财业务规范健康发展创造良好的外部环境。谢谢。
主持人：
谢谢廖主任，最后一个问题。
记者：
您好，我是21世纪经济报道的记者。我有两个问题，第一个问题是我们知道上半年银保监会出台政策比较密集，但是下半年比较少，能不能请各位领导解答一下，是不是未来监管会偏向于有所宽松？整体的环境如何？第二个问题是我们知道现在有很多新的政策出来，就是刚才讲的问题说的补短板，目前还有什么新的政策出来，还有哪些需要补的？谢谢。
肖远企：
我们没有规定上半年多还是下半年少，就是根据需要，看看行业和市场需要采取哪些政策，就及时推出来。比如刚才说的理财子公司这个政策，这个时候就很成熟了，时机也非常成熟了，然后就推出来了，这是一个很自然的过程。
肖远企：
第二个问题是补短板，补短板我想主要是补这几个方面：
肖远企：
第一个是要补空白的地方，因为现在确实监管还有一些空白、交叉的领域，监管还没有完全覆盖，相关的制度也没有完全建立起来。比如，现在资产分类主要是信贷的资产分类，就是现在的银行贷款五级分类，主要是指贷款这一块。非贷款这一块也要有针对的进行分类，这就是空白。因为现在机构的非信贷资产的比例是非常高的，实际上信贷资产的比例只有53%这样子。
肖远企：
第二个就是要补已经有了制度，因为情况出现了变化，过去的不太适应了，还需要修改的、需要完善的。比如说公司治理，现在一些机构的组织形态发生了变化，那么就要对股权架构、治理主体、行为规范等重新进行完善。
肖远企：
第三个短板的领域就是一些新的领域，比如说出现了新产品、出现了新的机构、新的经营模式、新的风险，这些需要补。现在大家讨论比较多的金融科技，就是一个新业态进入金融领域。对金融科技更多的是在观察和分析、判断，现在还没有比较系统的规则出来，下一步如果金融科技跟金融紧密程度加深、影响加大的话，那么也要适时的、逐步的推出一些新的制度。谢谢。
记者：
您好，我是第一财经电视的记者。第一财经电视的提问，我们看到外资的保险公司已经获批，今年在上海成立，接下来会有哪家公司获批？如果获批之后，原来合资和独资之间的关系该怎么处理？谢谢。
肖远企：
其实你讲的外资进入中国，一方面是去年我们推了对外开放的措施，目前主要是把措施落地，你刚才讲的问题，也就是落实这些进一步开放的措施。今年肯定是要研究新的开放措施，使开放范围更广、力度更大一些，特别是要让一些有专业性的外资机构能够进入到市场，让在某一个专业领域合规经营意识比较强烈的外资机构，来补充我们金融体系的一些不足或者促进相互之间共同成长。当然你肯定会看到更多的，不光是保险公司，还有更多的银行和其他专业的公司，比如资产管理公司；不光是设分支机构，不光是设子公司，有些可能带来资金做投资、做股权、做股东，有的带来的是技术、专业。我们希望把开放的门进一步扩大，开放的方式和外资进到我们国家来发挥作用的空间更大。我们现在特别需要一些专业的产品、专业的技术、专业的人员。
主持人：
昨天银行保险业新闻例行发布会我们还邀请了中航安盟，中航安盟是一家合资财产保险公司，在这里介绍的中方和外方在这方面的一些探索和经验，下一步肖首席和我们也会继续组织这样的一些公司到这儿来开发布会，介绍这些方面的情况。其他还有没有？
记者：
您好，我是中国保险报的记者。刚才介绍了保险业的大概情况，去年行业也在进行业务结构调整，去年保险资金其实在支持实体经济方面有很多的措施，怎么看去年的一些新的特点？保险资金在设立专项产品化解上市公司流动性风险，投资长租领域的情况是怎样的？谢谢。
肖远企：
关于发挥保险在支持实体经济方面的作用，我想去年这个作用发挥的还是比较充分的，刚才提到的保险资金帮助进行股权质押纾困就是一个很好的例子，中国人寿作为第一单推出了这样的保险产品，目前10家保险公司此类产品的目标规模已经超过一千亿，已经落地的投资金额25亿左右，是这样一个水平。那么保险资金主要的优势就在于长期稳定，这是要发挥的作用，然后在长租公寓方面它同样也能够起到这样的作用。
肖远企：
我觉得不光是在这些领域，可以更多的拓展，像一些股权投资，因为保险资金相对比较长，需要长期资产配置，那么股权投资是个很好的选项，债权投资它也是个很好的选项。还有保险公司在风险保障和信用保障方面的潜力是非常大的，因为现在很多融资需要增信，保险公司通过它的产品能够提供增信。包括刚才金萍同志介绍的小微企业风险分担机制，保险公司就可以参与，在小微企业风险分担机制方面，国外很多专家保险公司就是其中一个很重要的一点。
肖远企：
还有我刚才介绍的大灾保险、巨灾保险、农业保险这些可以有。我们保险公司还要做的是要把效率提高，把这些产品的精准性提高，使产品能够更加精准地起到分担风险、风险保障的作用。同时如果需要保险、需要出险了，这个理赔速度要加快、效率要提高，不要让受灾的企业和个人等待时间太长，因为很多生产经营活动是不能够出现长时间的打断，需要资金来迅速的恢复生产，这都是保险公司可以发挥作用的。而且还有人身险、健康险，刚才说健康险，这个市场其实发育时间还不是很长，很多都不知道有这些险种，这对于我们扩大消费、促进消费非常有帮助。
记者：
您好，我是中国经营报的记者。关于保险牌照的准入和退出的问题，请问2019年会不会有所改观。保险牌照退出方面，2019年退出会不会有实际性的启动？谢谢。
肖远企：
保险牌照的准入和退出很正常。作为一个健康的市场，有新的进入很正常，只要符合条件，就可以进入保险市场，我觉得这个都是很自然的一个过程。至于退出，那肯定要按照市场化、法治化的原则，做到有序退出。我们主要想把规则进一步完善，退出我们不要理解为是关了、倒闭了，不是这种。其实退出有多种方式，包括合并、兼并，也是退出的方式。其他国家兼并的事情几乎每年都发生，当然不光是在金融领域，在其他行业，兼并也经常发生，我们所熟悉的国际上的大型金融机构好多都是合并、兼并出来的。像美国大通最早就是跟汉姆银行合并，跟摩根公司合并，变成现在这样，都是一个兼并的过程，不是一开始就这样。汇丰银行也是经历了兼并的过程。
记者：
您好，我是南方周末的记者。我想问一下刚刚领导提到创新续贷方式这块，无缝对接具体的方式？这个政策现在推的话，推到什么程度？有没有一些数据上的通报？推动政策有什么风险？如何规避风险？如何去避免通过这种方式作为掩盖不良的一种手段？谢谢。
肖远企：
续贷，刚才是金萍同志讲的，解铃还需系铃人，还是请她讲。
张金萍：
续贷政策也是针对小微企业贷款的情况，一般小微企业本身现在的风险比较高，企业存活周期平均只有两到三年，风险大、信息不对称，才加大了小微企业的融资难和贵这些问题。针对小微企业贷款期限，我们一方面引导银行要合理地对小微企业创新一些产品，贷款期限尽可能符合企业的生产周期。目前各家银行的贷款产品，也设定了不同的期限。对一些好的小微企业客户，银行要在贷款到期前提早介入，小微企业贷款要还的时候，客户经理就应该提前了解这个客户，按照新发放贷款的条件去评审，如果它还是正常运转的，它的资金流还是好的，它的产品还是适销对路的，如果符合我们银行的贷款条件，你就可以在原贷款到期时及时发放新贷款，原来的贷款就接续上了，省得你到期以后再去做这个事情，因为银行有一个审批周期，这样加大了企业资金周转的成本。这是因为，企业为了还款，可能会临时到别的银行或者社会上其他的机构去融资，这就加大了劳力成本和费用成本。我们这几年一直在推银行做这块工作，当然这个工作推起来还是比较难的，因为企业方方面面的信息不对称，对小微企业财务信息，银行获取还是有一定难度。我刚才也跟大家介绍，尽管采取了很多措施，比如推动“银税互动”和“银商合作”，为银行提供了企业方方面面的信息，但是还是有信息不全的时候，这就增加了银行发放贷款的难度。目前有的银行推广续贷业务还是取得了一些成效，据我们统计，目前银行业续贷余额是1万多亿，准确的数字是1.16万亿。为了降低企业成本，我们还会继续去推动续贷政策的落实，而且随着银行自己不断加强产品创新，风险方面还是可以控制的，跟正常的贷款的风控要求是一样的。
记者：
您好，我是证券时报的记者。我有个问题是关于中央经济工作会议的时候提出了要推动城商、农商行和农村信用社回归本源，我想问一下今年银保监会在推动这三类机构回归本源方面会有哪些举措？尤其最近提到关于互联网联合贷款的属地化管理方面，想问这个管理办法现在推进程度是如何，将来城商行的互联网联合贷款是否是所有贷款的都要进行数字化的管理？谢谢。
肖远企：
回归本源，我们从2017年就开始在推动，不光是这三类机构，所有机构都存在回归本源专注主业的事情，也是2019年一项重要的工作。因为这三类都是商业银行，让他们更加聚焦到商业银行，对表到商业银行，真正做商业银行的业务。其他所有的配套业务也必须要围绕着商业银行业务这个中心，这个主业开展，不能随便去做一些跟主业没有什么关系的业务。
肖远企：
你刚刚讲的互联网贷款的办法，这个办法我们一直在观察、一直在研究，不是现在开始的，一年之前就开始在研究了。广泛去调研了，也去听取各方面的意见了，但是这个办法肯定需要不断的听取大家的意见，不断的完善。谢谢。
记者：
您好，我是来自新浪财经的记者。我有一个问题想问各位领导，去年国家和监管层一直在让银行支持民营经济的发展和中小企业，因为现在经济有一定的下行压力，所以可能很多，尤其中小企业，盈利状况包括自身经营并没有那么好，在2019年包括未来商业银行放出去那么多中小企业的贷款会不会有不良的压力？咱们监管层有没有什么准备？谢谢。
张金萍：
其实刚才在给大家介绍整个银保监会和银行做小微这块的工作，你说的民营和中小，就小微这一块而言，正如刚才续贷的回答提到的，确确实实小微企业由于它的生命周期、经营能力各个方面的原因，尤其在经济下行时期，小微企业贷款的信用风险还是蛮大的，但是银行业还是有效管控了风险。前面跟大家介绍了，银行这几年加大服务能力的建设，不管是线上信息的获得，还是自己风险管理模式的创新，风险的控制能力还是增强了。我在刚刚介绍的成效里有一部分，在信贷较快增长的同时，小微企业贷款质量还是比较有保证的，是稳定的，风险控制是有保证的，银行自己的拨备也是可以覆盖这部分风险的。在新的一年里，我们还会在风险控制方面下功夫，既要加大对小微信贷的支持力度，也要在防范控制风险方面做好工作。
主持人：
非常感谢大家参加今天的发布会，提了很多很好的问题，今天就到这里，再次表示感谢。谢谢大家。
END
