近年来，监管层多次强调加强存款管理，仍有银行发行“备案生息”的存款产品，反映出中小银行的负债能力相对薄弱，压力很大
“可靠计息”、“定期付息”产品已被央行明确认定为“非标存款创新产品”，但此类产品并未“全面下架”。 近日，记者注意到，湖北银行股份有限公司（以下简称“湖北银行”）推出“日盈存”和“舟舟盈”系列两款智能存款产品。
湖北银行客服明确向《中科投》记者介绍，“日盈存”系列是“依档计息”产品，“舟舟盈”系列分为两个周期1天和 7 天。 利率向存款人支付利息，到期后自动存入本金再次赚取利息，这类产品与此前央行命名的“周期性付息”产品非常相似。
业内人士认为，部分银行之所以仍乐于玩“肩并肩”，主要是中小银行负债能力相对较弱，竞争激烈，负债压力大。 中小银行要加快完善管理制度，完善内部治理，依托区位优势，深化区域市场，做大轻资产业务。
“靠谱计息”“定期付息”产品再现
在近年来监管部门一再强调加强存款管理的背景下，大部分“计息计息”、“定期付息”的产品早已停售。
不过，近日，《中科投》记者注意到，湖北银行正在推广上述存款产品。 湖北银行在官方微信平台和直销银行APP上推出了“日盈存”和“舟舟盈”系列两款智能存款产品。 据湖北银行官方客服介绍，“日盈存”系列产品已经上线一段时间，“舟舟盈”系列是近期推出的开放式人民币智能存款产品。
根据产品介绍，“日盈存”产品的最低存款额为1000元，每笔存款的收益按照存款日的各项利率计算。 利息收入按每次取款日或“日盈存”账户最长存期计算，直接划入电子账户。 转入电子账户的利息继续享受活期存款利息收入。
具体来说，如果存期在1-7天以内，年利率为1.10%； 存款期限大于或等于7天且小于3个月的，年利率为1.77%； 存款期限大于或等于3个月且小于6个月的，年利率为1.83%； 存款期限大于或等于6个月，年利率为2.05%。
如客户多次入金，出金时将按照后进先出的原则，优先选择最近一次入金的“日盈存”账户，确保收益最大化关于客户存款。 当《中国科投》记者询问该产品的性质时，湖北银行客服明确回答：“‘日营存’是一种基于档案的生息产品。”
“周周盈”系列产品最低入金5万元，分为“1天”和“7天”两个计息周期。 存期不足7天的，按“1天”活期存款利率计算，年利率为1.55%； 存期每7天人民银行规定计息周期，按“7天”活期存款利率计算，年利率为2.10%。 相比之下，湖北银行一年期定期存款利率仅为2.25%。
此外，湖北银行客服表示，“周周营”产品没有固定期限。 当计息周期结束时，银行会自动将利息收入转入用户电子账户，剩余本金可继续存放在银行。 享受新一轮利息收入。
目前央行还没有明确界定“周期性付息”产品，但从以往银行推出的“周期性付息”产品来看，这些产品大多将一个长期存款产品划分为更短的周期。 银行每个周期按约定的利率向储户发放利息，“周周盈”产品也差不多。
早在2021年2月8日，央行发布《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出，2019年之前，部分金融机构为吸纳存款，发行计息和时间活期存款存款提前支取。 所谓的“创新”产品，如依托档期计息、定期付息等，这些产品的实际利率明显高于同期限存款利率，违反了活期存款计息方式提前提取定期存款和整笔定期存款。 还本付息等。央行要求金融机构自2019年12月17日起停止发行新的存款类生息产品，2020年余额降为零。
为什么这样的产品还在销售？ 对此，易观金融行业资深分析师王喜梅对《中国科技投资》记者表示，为促进存款业务规范健康发展，监管政策已叫停智能存款和三保。派对平台互联网存款。 商业。 因此，预计市场上“靠谱计息”和“定期付息”产品将逐渐被淘汰。
中国光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，“部分银行之所以还愿意打‘擦边球’，主要是中小银行的负债能力相对较弱。 ，竞争激烈，债务压力沉重。从根本上说，银行并没有摆脱传统的粗放式经营模式，负债决定资产。”
利差收窄，利润有待提高
截至2021年9月末，湖北银行资产总额3437.43亿元，负债总额3162.04亿元，分别较2020年末增加381.59亿元和366.32亿元；
根据中诚信发布的评级报告，湖北银行的主要资金来源为客户存款。 截至2020年末，存款总额占融资总额的比重为78.93%，较年初提升1.51个百分点。 从存款结构看，湖北银行个人存款占比逐年上升，但仍以公司存款和定期存款为主。 截至2020年末，公司存款和定期存款分别占存款总额的54.95%和49.18%。 总体而言，存款稳定性有待进一步提升。
根据湖北银行公布的数据，近年营业收入和净利润均呈下降趋势。 2020年年报显示，湖北银行营业收入78.21亿元，同比下降2.27%； 净利润15.53亿元，同比下降20.78%。 2018-2019年，湖北银行营业收入同比增速分别为32.12%和18.73%，净利润同比增速分别为39.65%和11.32%，均为已经下降了。
同时，2020年湖北银行实现利息净收入73.61亿元，同比下降3.01%。 近年来，其利息支出不断攀升。 2018年至2020年，湖北银行利息支出分别为44.52亿元、47.54亿元和55.24亿元，同比分别增长15.24%、6.77%和16.19%。 .
中诚信评级报告指出，2020年以来，湖北银行业务平稳发展，盈利资产规模快速增长。 受贷款本息延期偿还、降费降息政策引导、市场利率下行等因素影响，银行营利性资产收益率有所下降； 融资成本方面，银行资金业务成本有所下降人民银行规定计息周期，但由于行业竞争加剧和定期存款占比上升，带动存款利率快速上行，整体利息支出/平均生息负债略有增加。 受收入和成本因素影响，2020年银行净息差同比下降0.42个百分点至2.61%。
但由于存款增长良好，对湖北银行主动负债的需求有所减弱。 截至2020年末，湖北银行同业负债及同业存单余额479.74亿元，占总负债的比重同比下降2.71个百分点至17.23%。 同时，2020年湖北同业及投资资产规模继续增长，年末余额分别较年初增长15.93%和23.02%至168.96亿元和1182.82亿元。
对于城商行未来扩大存款的出路，王喜梅告诉《中国科投》记者，在经济增速放缓和存款金融化的背景下，银行间对存款的争夺日趋激烈凶猛的。 一方面，城商行可以依托传统网点吸收存款，借助企业客户资源，通过政府项目和小微企业积累企业存款； 存款发展。
“对于中小银行自身而言，要加快完善管理制度，完善内部治理，精细化管理，提升风险控制和经营水平，依托区位优势，深化区域市场，提升服务质量和客户粘性，多渠道补充资本；同时加快调整与第三方平台的合作方式，根据监管环境和宏观经济发展趋势调整银行发展战略，做大轻资产业务。” 周茂华补充道。
