从2017年的火爆到2018年的日趋冷静，现金贷仍然是业内备受关注的话题。但北京商报记者关注到，经历整顿的现金贷变身导流平台后又以收取“会员费”、“享专属特权”的形式重出江湖。现金贷的引流途径还入侵到了视频社交等App，当前在各大短视频以及社交平台上已经出现了不少“现金贷”推荐广告，提供贷款产品的公司涵盖各个类型，包括消费金融公司、P2P、网络小贷以及助贷平台。在分析人士看来，此类会员费模式存在砍头息以及资金打水漂的风险。
现金贷行业滋生会员费“衍生品”
“最近因为资金周转紧张，需要一笔钱救急，就注意到了手机App中存在的借款平台，但在下载后发现如需借款需要开通VIP进行付费，以前也没遇到这样的情况。”市民王女士向北京商报记者介绍称。在王女士看来，如果借款平台收取会员费之后，借款审核并未通过，会对自己的财产造成损失，不能轻易相信。记者申请注册了王女士所称的这款名为“闲鱼贷”的借款App后发现，在该App主页实时滚动借款人成功申请到借款的信息，金额均在1000-2万元不等，还款期限在1-12月左右。
上述王女士提到的会员费其实就是该平台所指的VIP服务费。据该平台客服人员介绍，借款人在借款前需要支付两笔费用，一笔是征信评估费，另一笔是VIP服务费，VIP服务费指的是付费后，平台会根据借款人想要的贷款额度进行精准推荐，从而提高借款成功率，只有在开通会员权益后才可进行借款操作。此外，记者还注意到，该平台承诺下款率高达99%，如未审核成功将进行全额退款。
在提交69元VIP会员费后，该平台按照资质向北京商报记者导流了44家借款平台。通过借款后发现，“闲鱼贷”向记者推荐的大多是短期借款平台，这些平台推荐理由中都存在“低门槛”、“循环征信”、“秒提现”等诱导性词汇，额度在1000-5000元左右，其中也不乏持牌消费金融机构。
除了花样翻新外，入侵视频社交等App也成为惯用伎俩，记者注意到，当前在各大短视频以及社交平台上已经出现了不少“现金贷”产品，提供贷款产品的公司涵盖各个类型，包括消费金融公司、P2P、网络小贷以及助贷平台。而这些视频社交软件中，也藏匿着和现金贷App“牵线搭桥”的活动。北京商报记者在另一家名为“借钱快手”的App软件中发现，这里的会员资质有了更多的选择，该平台黄金会员分为一个月、三个月、一年期限，每期限的价格为58元、160元、380元。在开通黄金会员后，借款人可享受“优先审核放款”、“谈钱特权”、“拒赔金额翻倍提现”等权限。值得注意的是，这其中还包括与某社交软件网友互相借钱的选择。
玩法“套路多”资金恐打水漂
缴纳会员费的模式是否安全？以上述“闲鱼贷”借款App为例，在21CN聚投诉平台上，北京商报记者发现，涉及该平台的投诉量为68份，大多数借款人投诉的原因就是审核不通过且不退还会员费。有不少网友表示，在“闲鱼贷”借款失败后，款退不了，客服也联系不到，退款还需要发截图审核，但一直都是审核失败的状态。记者随后咨询该平台客服，客服人员向记者表示，目前平台不会存在不能退款的情况，一般情况下，在借款人进行退款操作后才可进行退款，原路退回所属银行卡，1-5个工作日到账。
网贷之家研究员刘美茹分析认为，缴纳会员费的模式是指平台要求借款人先缴纳会员费，然后平台审核后，给予借款额度，借款人进行申请借款，平台放款。此类模式除了可能存在高额砍头息的风险，还有部分平台虽承诺审核不通过将退还会员费，但在收取会员费后，审核不通过并不退还，将此费用定性为审核评估费用。
据刘美茹介绍，除了收取会员费之外，变种现金贷还存在回租模式、虚假消费、故意逾期、数字货币抵押贷四种模式。其中回租平台会以评估费、租金的形式收取砍头息，或者直接给出综合费用费率，其借款利率远超法律规定的36%上限，若借款人出现逾期，其后续的逾期费用更高。较为常用的故意逾期手段主要有平台故意弱化或未设置还款提醒，通过技术手段布置还款障碍，让借款人无法如约还款，比如平台服务器异常、借款人扣款失败等。
距离2017年12月1日互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》已经一年多的时间，期间在2018年5月30日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室又下发了《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》，就详细列举手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品，变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等手段四大类违规情况。
监管应协调各方利益
虽然已经做出明确禁止，但许多违规现金贷平台仍在监管边缘试探。
对现金贷违规行为屡禁不止的原因，中国银行法学研究会理事肖飒介绍称，现金贷违规行为的产生归根结底是业务链本身存在缺陷。一笔完整的现金贷交易按照时间顺序，大体上可以分为贷前和贷后。“贷前主要解决资金来源和借款人风控问题；贷后主要负责借款人还款问题。与此相应的，违规行为也就呈现出贷前与贷后的不同样式与类别。日常运营中，现金贷行业在早先是粗放发展的。互联网金融公司继承了互联网公司的基因，跑量、上规模是大家早期的奋斗目标，中介评级机构、投资人也把成交量作为评价平台是否优质的一个指标。在此导向之下，各大平台皆以扩大规模作为首要任务，导致风控与合规的执行统统打了折扣。
肖飒进一步表示，互金行业基础设施落后。从投资角度来看，现金贷产业链涉及众多，在整个环节中，对投资人刚性兑付已成行业惯例，难以撼动。据此，一旦借款人逾期，平台势必先行垫资，但是随着坏账率的提升，平台垫资压力很大，随时有崩盘的危险，因此，必然会在贷后加大催收力度，实行暴力催收，追求回款率。
如何能够有效遏制这些风险的发生是现金贷行业正规发展的必然。在刘美茹看来，对于平台而言，应当严格遵守监管要求，具备经营资质；提高借款规则透明度，保护借款人个人隐私，降低数据泄露风险；加强风控审核，严控借款人通过率，降低坏账风险。从借款人的角度来说，借款人必须提高自身的借款风险意识以及个人隐私保护意识，在借款前对平台披露的借款协议有充分了解，同时对借款合同中约定的利率、还款期限以及逾期后的规则能够有清楚的认知，并结合自身的还款能力进行合理借款，避免产生其他风险。
从监管层面来看，刘美茹称，监管层应当继续加大不合规现金贷业务的整治，及时监测禁止不合规平台App的上线以及各大交流社区、短信等渠道不合规业务广告的发布；此外还应加强借款风险知识的普及教育。
“监管部门面对行业发展的实际情况，应居中协调各方利益，政策出台需直捣行业发展痛点。一方面，现金贷的监管需注重平台运营的合规性，保持对各种套路贷的打击力度，对要求借款签订阴阳借款合同、以‘违约金’、‘保证金’、‘中介费’和‘服务费’等各种名义促使借款人签订虚高借款合同的行为要进行惩处。另一方面，针对老赖恶意拖欠未还款项、多头借贷的行为也应有所管制，个人征信系统的建立与黑名单的业内共享将有助于打击老赖。”肖飒如实说道。
