（1）回租模式
手机回租是回租模式中最常见的，具体的模式和流程见下图。通过手机评估给予借款额度，然后通过虚拟的回租合同，变相完成高利率借贷，这是手机回租的本质。一般情况下，回租平台会以评估费、租金的形式收取砍头息，或者直接给出综合费用费率，其借款利率远超法律规定的36%的上限，若借款人出现逾期，其后续的逾期费用更高。
图 5 回租模式的具体流程及案例
数据来源：网贷之家研究中心不完全统计
（2）缴纳会员费
缴纳会员费的模式是指平台要求借款人先缴纳会员费，然后平台审核后，给予借款额度，借款人进行申请借款，平台放款。此类模式除了可能存在高额砍头息的风险，还有部分平台虽承诺审核不通过将退还会员费，但在收取会员费后，审核不通过并不退还，将此费用定性为审核评估费用。根据聚投诉的数据显示，被投诉审核不通过且并不退还会员费最多的是侬要贷平台。
（3）虚假消费
虚假消费较为常见的场景是购物、游戏充值返现、房租，购物场景一般是平台提供一个虚假商城，登录上传认证资料后即可获得白条可用额度，根据额度选择等价的商品，然后选择白条支付，账单周期一般为7天或14天，白条支付成功后申请退款即可提现到账；游戏充值返现的套路与虚假购物基本一致，选择游戏币充值即可获得返现，7天后还款。
（4）故意逾期
故意逾期指的是部分平台以借款利率和其他管理费用相对较低为诱饵吸引借款人，当借款到期时以各种手段故意致使借款人逾期，从而收取高额的逾期费用。较为常用的故意逾期手段主要有以下两种：第一种是平台故意弱化或未设置还款提醒；第二种是通过技术手段布置还款障碍，让借款人无法如约还款，比如平台服务器异常、借款人扣款失败等。
（5）数字货币抵押贷
随着数字货币市场的快速发展，持有数字货币的群体增加，部分现金贷平台看中此类群体有巨大的借款需求，同时认为通过数字货币收取利息的交易可规避监管要求的利率上限。具体模式主要是借款人将持有的数字货币抵押到平台指定的钱包，平台根据数字货币价值的50%-60%进行放款，还款时采用数字货币结算。
