与抵押物商业银行贷款较之，小额的不良商业银行贷款率是十分高的，因此各商业银行对个人小额的基准利率下浮差别都较为大，其本金率在8%-20%左右，贷款基准利率下浮20%-30%以内。
以农业商业银行为例，对个人信贷投放的贷款基准利率下浮都少于了30%，因此对个人最低根本无法提出申请到20多万元的商业银行按揭贷款，其本金率维持在8.05%以内。
但非国有大行相同，许多企业化商业银行的本金率则要更高，平安商业银行对个人信贷投放的本金率平均值在10%以内，而招商商业银行则在12%以内。
超额本金计算方法：
月凭证式国债=本金*欧银*[(1+欧银)^n/[(1+欧银)^n-1] 式中n则表示商业银行贷款科季夫，^n则表示n平方根
总本金=月凭证式国债*商业银行贷款科季夫-本金
超额本金法计算方法：
月凭证式国债=本金/n+余下本金*欧银
总本金=本金*欧银*(商业银行贷款科季夫/2+0.5)
