2018年京东白条应收账款不良率下降为0.48%

       作为行业第一款互联网消费金融产品，京东“白条”于2014年2月诞生于电商消费场景, 这一模式让资金真正流向消费领域。从白条开始，在随后的几年中，蚂蚁花呗、腾讯微粒贷、苏宁任性付等具有互联网属性的消费金融产品陆续问世。这一全新模式直接给消费金融行业带来了爆炸式的增长。

       尽管起步最早，但“白条”始终保持较低的费率，同时维持着低于行业平均值50%以上的坏账率。京东数字科技副总裁区力曾表示，消费金融工具一方面可以帮助人提早实现梦想，但另一方面，金融杠杆的工具也会放大人的“贪婪”， “无论是出款人还是借款人，都需要强调‘克制’。” 5年下来，白条的信用风险评分模型已经历10个大版本20多次迭代，模型中的变量就有90万维以上。据相关数据显示，京东白条截至2017年6月，不良率仅0.52%，而2018年京东白条应收账款不良率下降为0.48%，远低于2018年银行业不良率1.83%的平均水平。

       事实上，完善的风控体系可以有效降低不良率，互联网出身的消费金融品牌具有较强的场景优势及数字科技实力，如果能够将这些能力开放给金融机构，则将进一步促进整体行业风控水平的提升。

       当前，金融机构与科技公司的合作已经打开了业界的想象空间：京东数科将数字化风险管理能力输出，能帮助银行在信贷审核上效率提高10倍以上，客单成本降低70%以上。
       目前，京东数科合作的银行业机构已超400家。科技巨头对外的开放合作在一定程度上缓解了信息孤岛导致的过度授信、重复授信、多头授信等引发的金融风险问题。