银行贷款工作流程（银行贷款具体流程是什么？主要有这5大环节！）

银行贷款总的流程可以分为贷款的受理与调查、贷款的审查与审批、贷款的签收与发放、贷款的支付、贷后管理5大环节。

申请银行贷款过程中的具体流程分别是什么样的，以及申请银行贷款过程中具体有哪些需要注意的点，已经集中为大家整理好了，绝对干货！！!

一、贷款的受理与调查

1、贷款的受理

1）贷前咨询

贷款之前，我们可以通过现场咨询、柜台窗口咨询、电话银行、网上银行、贷款中介等渠道等方式，咨询有关银行贷款的相关信息，包括：银行贷款产品、申请个人贷款的条件、需要借款人准备的资料等。

2）接受贷款申请

申请银行贷款需要满足的基本条件：1、年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民,且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁。

2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力。

3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录。

4、拥有申请银行的结算账户;申请银行规定的其他条件。申请银行贷款需要准备的资料：1、借款人的有效身份证、户口本;

2、婚姻状况证明，已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证;

3、借款人的收入证明(连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地)，个人征信报告等;

3）初审

银行收到借款人提交的借款申请书和申请材料后，会对借款人的主体资格以及所提交材料的完整性和规范性进行初审。

如果符合要求，贷款受理人会将借款申请书以及申请材料交由贷前调查人进行贷款调查。

2、贷前调查

贷款调查包括但不限于这些内容：借款人的基本情况、收入情况、借款用途、还款来源、还款能力以及还款方式。

如果有担保人，还会调查担保人的担保意愿以及担保能力，抵押贷款还需调查抵押物的价值以及变现能力。

二、贷款的审查与审批

1、贷款审查

贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注贷前调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

2、贷款审批

1）组织报批资料

报批材料具体包括个人信贷业务审批申请表、报批材料清单以及申请的某类贷款相关办法及操作规程需提供的材料等。

2）银行审批

贷款审批人应对以下内容进行审查：①借款人资格和条件是否具备；

②借款用途是否符合银行规定；

③申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定；

④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；

⑤贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理；

⑥对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；

3）提出审批意见

贷款审批人对个贷业务的审批意见类型为“同意”or“否决”两种。

4）审批意见落实

三、贷款的签约与发放

1、贷款的签约

贷款审批通过后，贷款人与借款人签订书面借款合同，需担保的同时签订担保合同。

借款合同约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式 等。

2、贷款的发放

贷款银行对贷款的发放，遵循审贷与放贷分离 的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。

借款合同生效后，贷款银行按合同约定及时发放贷款。

四、贷款支付

贷款银行按合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付；属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：

①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的；

②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

③贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的；

五、贷后管理

1、贷后检查

①对借款人的检查；

②对担保情况的检查；

③对抵押物的检查；

2、贷款合同变更

1、合同主体变更

借款合同履行期间，需要变更贷款合同主体的，需要借款人或财产继承人携带有效法律文件，到贷款银行书面申请变更。

2、借款期限调整

借款人如果需要缩短或延长贷款期限，需要向贷款银行提交借款期限调整申请书，但前提是满足这些条件：贷款未到期；无欠息；无拖欠本金，本期本金已归还。

3、提前还款

提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式，借款人可以根据实际情况决定提前还款的方式。

4、还款方式变更

常见的还款方式有等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息法，借款人若要变更还款方式，需要满足如下条件：

①向银行提交还款方式变更申请书；

②借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用；

5、担保变更

3、贷款的回收

贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清 。

一般来讲，短期贷款到期1周之前、中长期贷款到期1个月之前，贷后管理人员应向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息。

4、贷款风险分类和不良贷款的管理

1、贷款风险的分类

商业银行应按照《贷款风险分类指引》，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失 5类，并及时根据其风险变化情况调整分类结果，准确反映贷款质量状况。

2、不良贷款的催收

对不同拖欠期限的不良个人贷款的催收，可采取不同的方式如电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及采取法律手段，如律师函、司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。

3、不良贷款的处置

抵押物处置可采取与借款人协商变卖、向法院提起诉讼或申请强制执行依法处分。

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