网贷从野蛮发展到整治出清
P2P网贷最早诞生于2005年的英国，作为世界上最早的P2P网贷公司，Zopa开创了一种新型的借贷模式——P2P作为中介平台，通过互联网实现有理财需求的投资者和有资金需求的借贷者之间的信息匹配，完成用户之间资金的借入和借出，整个过程无需银行介入。后来该模式逐渐在美国日本等世界范围内推广起来。
2007年，国内首家P2P网络借贷平台在中国落地，而网贷行业在中国真正开始兴起，始于2013年。彼时，余额宝横空出世，7％的收益率秒杀所有银行固定收益理财，且T+0的赎回模式让用户得到了高收益的同时还能保有流动性，一夜间，数亿用户纷纷开始涉足互联网金融理财。2013年起，网贷行业借势余额宝掀起的互联网金融之风获得了快速发展。在线上化使得金融服务更加高效和便捷的同时，网络借贷的高收益和低门槛分别满足了投融资者各自的金融需求，让这种新兴的借贷方式一度受到青睐。
2014年，“互联网金融”首次被写入两会的政府工作报告，直至2018年，连续5年政府工作报告中，均出现了“互联网金融”的身影。2014年，互联网金融首次出现在政府工作报告中，提到“要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”。2015年的政府工作报告则两次提到互联网金融：回顾2014年工作时提到“互联网金融异军突起”；展望2015年工作提出要促进互联网金融健康发展。2016年的政府工作报告明确提出：规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融。整顿规范金融秩序，严厉打击金融诈骗、非法集资。2017年的政府工作报告进一步明确“当前系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕”。
梳理这5年政府工作报告中对互联网金融的表述，从促进发展、异军突起、规范发展到警惕风险，再到健全监管，呈现了互联网金融在国内的发展周期，也显示出互联网金融行业5年来经历了从高速发展到规范整治的历程。
2018年中旬，网贷行业再次经历一轮暴雷潮，据统计数据，2018年P2P网贷行业累计成交量突破8万亿大关，并且资金进一步向头部平台聚集，行业集中度越发上升。2018年上千家平台从行业消失，全年停业及问题平台总计为1279家，29省市中浙江省最多，达299家。2018年问题平台数并非历史最高峰，但2018年问题平台的影响却最广。据不完全统计，2018年问题平台涉及贷款余额超千亿元，达到1434.1亿元，远超此前问题平台累计涉及贷款余额总和。
受2018年的影响，2019年上半年，整个P2P网贷行业可以说笼罩阴霾中，此前一直传闻的网贷备案一直没有明确的消息，然而，可在7月上旬监管却发出了新信号，备案试点无望，监管试点或可期。
2019年7月，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开了网络借贷风险专项整治工作座谈会，会议明确了网贷专项整治时间表。2019年四季度，在合规检查、接入系统、数据核验等工作基本完成的基础上，将逐一对在线运营机构进行分类管理，多措并举化解风险。专项整治工作按照“成熟一家、纳入一家”的原则，将整改基本合格机构纳入监管试点。根据理论和实践经验，网贷机构定位于信息中介，但撮合的是金融业务，需要具备若干必要的条件。有关部门在拟定的监管试点方案中，对网贷行业风险准备金、风险补偿金、合规保证金、股东资质等提出了明确要求，以提升网贷平台缓释风险、保护投资者的能力。
此外，会议还明确，下一阶段要以转型发展和良性退出为主要工作方向，严禁新增互联网金融机构，及时处置随意变更股东或注册地迁址的机构，引导绝大多数机构通过主动清盘、停业退出或转型发展等方式实现风险出清。
在良性退出的主旋律下，各地监管均出台文件贯彻行业出清，目前，深圳、北京、上海等九省市地区均已发布过P2P平台良性退出指引或征求意见稿。数据显示，截至2019年8月底，P2P网贷行业正常运营平台数量继续呈现下行的态势，下降至707家，累计停业及问题平台数量达到了5914家。
网贷行业在中国走过风雨十二年，经历了初期的野蛮发展到现在的整治出清，抛开乱象，网贷行业也在一定程度上服务了银行覆盖不到的长尾客群，也完成了投资者对互联网金融的教育，推动了中国普惠金融的进程。
