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马上进入四季度，协商政策收紧很多，很多逾期的朋友已经拿不到上半年那样好的方案了，比如说支付宝的网商贷，之前是延期1-5年，现在只能延期1-2年。再比如微众银行的微粒贷，之前可以延期6个月以后接着做二次分期，现在只能直接做二次分期。再再比如，招商、广发之前是不需要首付的，现在需要付少量首付后才能做停息分期，而且现在信用卡协商周期拉长，意味着要多付出一段时间的罚息、违约金。
当然，这些小的政策变动不是一直存在的，可能过一段时间又会有新的变化，我会及时更新分享这些新的变化，给各位以作参考。今天重点说一下，信用卡、网贷逾期后，有哪些是可以官方查到方案的，因为官方方案意味着你是彻底停催、彻底规避掉诉讼风险的，而且大部分甚至是停息的。今天就给大家浅谈一下，建议各位在做还款规划的时候，可以把这些官方方案的协商优先级放得靠前一些。
2022年11月16号，最新的信用卡、网贷官方方案如下，如需要的朋友重点记忆：
1.所有的信用卡个性化分期方案都是官方可查的，其中光大、兴业、平安、建行、中行、农行、工行、以及各地方性银行都是有纸质版还款协议的，签完协议后自己保存好协议，直到还清最后一期为止；广发是有电子版还款协议，而且app可以看到具体的还款计划；招商、浦发、中信、民生、交通、华夏是没有纸质版或者电子版还款协议的，以官方录音为准，有时候会有还款协议达成的短信通知，也可以自己致电官方客服热线查询。
2.京东 首付10-20% 剩余欠款二次分期12-24期，有纸质版还款协议，是停息的，官方可查
3.马上消金、安逸花、中邮、省呗 二次分期12-36期，有纸质版还款协议，大部分人是停息的，官方可查
4.微粒贷、微业贷、小鹅花钱 二次分期12-40期，无纸质版、电子版还款协议，有少量分期手续费，除此之外也是停息的，方案以通话录音为准，可自行致电95384查询。
5.小赢卡贷 二次分期12-60期，有纸质版还款协议，停息，官方可查。
6.豆豆钱、招联 停催延期1-3年，有纸质版还款协议，不停息，延期结束一次性结清的时候，致电官方进行减免。
7.花呗、借呗、网商贷，延期1-2年，延期期间不催收、不起诉、不用还款，延期结束一次性结清。花呗、借呗无纸质版还款协议，以官方录音为准，可致电95188转2查询。网商贷有纸质版还款协议，延期方案的话95188转3查询；另外网商贷还可以二次分期12-60期，有万2.5-万3的分期手续费，二次分期的话不影响征信，app可以看到完整的还款计划。
8.一次性结清的类型，捷信、宜信、平安普惠等，结清后会有结清证明，债权方或者平台加盖公章，官方可查。
9.平安新一贷、招商闪电贷、交通惠民贷等银行信贷，如果做二次分期的话，一般是最长60期，大部分都是24-48期这个区间，很少能拿到60期的，会有少量分期手续费，协商好以后也是官方可查。
目前官方方案想起来的就这么多，可能有遗漏的，大家遇到的话可以直接咨询，我会根据各平台最新的政策给予大家解答。
接下来就聊一聊官方查不到的方案类型，就是常说的缓催自由还款。这种方案解决的主要是爆通讯录这个问题，完整的方案描述就是：
暂缓催收，降低催收频次，永久屏蔽紧急联系人，但依然会低频率联系本人，本人不能失联，需要接听催收电话，每个月根据自己经济能力自由还款，一般是每月还个三五百，等有能力一次性结清的时候致电官方进行减免结清。
听完完整的方案描述，大家应该能明白，这不是跟官方谈下来的方案，而是跟贷后部门谈的，主要目的就是解决催收爆通讯录的问题，并不会停息，也并不会彻底停催，只会随着时间的流逝，对本人的催收频次由刚协商好的一月几次逐步降低到一月一次，两月一次，三月一次等。此类型的方案，都是适用于小贷平台，这些平台资金方杂乱、催收手段比较疯狂、没有完善的贷后管理系统。此类方案的代表为360、滴水贷、分期乐、美团等。
大家在做还款规划的时候，尽量是先协商这些能做官方方案的银行和平台，至于做缓催自由还款的这些平台，其实只要你能扛得住催收，你不协商也没啥问题。因为在我们第三方机构来看，也是喜欢做官方方案，没有后遗症、客户满意度高、方案的性价比高。
今天就先分享到这里，预祝所有负债人都能重拾生活的信心，努力拼搏，可以早日还清欠款，成功翻身！！如果各位有不明白的或者其他想了解的，可以在公众号问我，ID是：吴债一身轻
